EPI : une carte de paiement oui, mais européenne !

EPI : une carte de paiement oui, mais européenne !

Le putsch tranquille

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Stéphanie Chaptal

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09/07/2020 9 minutes
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EPI : une carte de paiement oui, mais européenne !

Huit ans après un premier échec, 16 banques européennes relancent l’idée d’un réseau de paiement international indépendant de Visa et Mastercard.

Décidément, l’Europe a Mastercard et Visa dans le collimateur… Huit ans après l’échec du projet « Monnet » visant à réaliser une carte bancaire à l’échelle de la zone SEPA, voici EPI ou European Payement Initiative. Annoncée par surprise le 2 juillet, cette initiative réunit seize grandes banques issues de cinq pays de la zone euro. Parmi elles, on trouve pour la France les groupes BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Société Générale et Banque Postale.

L’objectif de l’EPI n’est rien moins que créer un nouveau standard européen des paiements, transfrontaliers et intérieurs, capable de s’affranchir de prestataires étrangers, comme Mastercard et Visa, mais aussi de nouveaux venus comme Apple Pay ou Google Pay.

Plus précisément, selon le faire-part officiel de naissance (ou dossier de presse), il s’agit « de créer une solution de paiement paneuropéenne unifiée s’appuyant sur les paiements instantanés/SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), proposant une carte bancaire aux consommateurs et commerçants à travers l’Europe, un portefeuille numérique et des solutions de paiement “peer-to-peer” (P2P). ». Tout un programme.

Pour cela, les 16 banques impliquées se mettent d'accord sur une même base technique, qui doit « devenir un nouveau standard de paiement pour les consommateurs et les commerçants européens pour tous les types de transactions, y compris en magasin, en ligne, pour les retraits d’espèces et le P2P ». Il vient « en plus des solutions des schémas de paiement internationaux  ». Comprendre Visa et Mastercard. Quid de CB et autres banques « néo » dans tout ça ?

Une carte bancaire où raccrocher toutes les solutions de paiement

La zone euro doit donc être dotée d’une nouvelle carte à laquelle viendront se greffer tous les cas de paiements actuels ou futurs. Selon un porte-parole de Crédit Agricole, cela « apportera des services aux consommateurs avec des formules de paiement adaptées à ses besoins (paiement immédiat, paiement en x fois, paiement en fin de mois…) et aux commerçants avec des services à valeur ajoutée tels que des reportings personnalisés, une disponibilité immédiate des fonds, etc. »

En pratique, le système sera plus facile à décrire qu'à réaliser. Il va falloir mettre en place un nouveau schéma de cartes avec ses règles d’utilisation, son infrastructure technique pour traiter les demandes de paiement et son réseau d’acceptation de commerçants physiques ou en ligne, y compris son réseau de distributeurs de billets en propre ou en s’appuyant sur ceux déjà existants des banques.

Et donc... mettre à jour l’ensemble des terminaux de paiements, distributeurs et autres systèmes de billettique pour prendre en compte cette nouvelle norme monétique. Autant dire que l'opération ne se fera pas en quelques mois.

Bonjour l’Open banking, au revoir CB !

Et ce n’est pas tout ! Selon Régis Folbaum, directeur des paiements de La Banque Postale, le but est « d'avoir un seul schéma de paiement dans l’Eurozone en plus des schémas internationaux et une seule base applicative pour tous les nouveaux usages de paiement avec un système d’API pouvant être inclus dans les applications bancaires ». Il devra être ouvert.

Concrètement, il va falloir préparer les commerçants à intégrer ce nouveau réseau en plus des réseaux Visa et Mastercard.  Mais pas seulement. Car « la solution européenne a vocation à remplacer les solutions et systèmes nationaux. Les banques devront donc organiser la migration des clients par l’émission de cartes sous standards EPI » indique un porte-parole d’une grande banque française.

Soit, pour la France, laisser tomber le schéma national historique porté par Groupement CB. Celui-ci étant en général moins cher que ses concurrents, il faudra voir quelle sera la stratégie commerciale d'EPI. 

Commission d'interchange
Le schéma est l'organisme qui opère la transaction entre les banques du client et du commerçant, financé par une part de l'interchange

Contacté dès le 3 juillet, ce dernier s’est déclaré ne pas « être habilité à commenter l’initiative EPI, seules les six banques fondatrices le sont ». Il semblerait donc que ledit groupement se soit retrouvé devant le fait accompli, comme des enseignants en pleine pandémie face aux décisions gouvernementales, pris totalement au dépourvu.

L’une des banques fondatrices se veut néanmoins rassurante : « nous allons à la fois travailler sur EPI et maintenir Groupement CB qui est un actif critique de la monétique française jusqu’à ce qu’EPI prenne le relais. Dans le groupement, il y a des talents et des compétences qui seront mis à contribution chez EPI ».

D'ailleurs, au sein de CB, il y a également « d’autres activités qui resteront indispensables une fois EPI installé comme la lutte contre la fraude, les cartes de tests ou les services d’acceptation ». D’ici à ce que le logo CB disparaisse de la majorité des cartes bancaires françaises, il devrait donc s’écouler quelques années...

Les premières transactions EPI en 2022 ?

Car même si la déclaration d’intention est faite, il reste encore beaucoup de pain sur la planche. Comme nous l’explique un porte-parole de Société Générale, la première étape « se concrétisera dans les prochaines semaines grâce à la création d’une société intérimaire à Bruxelles (Belgique) ».

C'est elle qui « définira des livrables clairs, notamment la finalisation de la feuille de route technique et opérationnelle et le lancement des travaux de mise en œuvre pour parvenir à la meilleure expérience utilisateur possible. Les réalisations de cette société intérimaire seront évaluées par chaque banque avant de souscrire à la structure d’entreprise finale d’EPI. Un lancement potentiel est envisagé au premier trimestre 2022 ».

À très court terme, c’est-à-dire d’ici la fin octobre 2020 au plus tard, il faudra créer la société intérimaire et en recruter le personnel, issu ou non des banques fondatrices, mais également des différents schémas nationaux. Puis EPI entrera dans une phase de préparation : rédaction des règles, choix des standards, définition des services, mise en œuvre de l’infrastructure centrale, définition de la gouvernance, adhésion de nouveaux actionnaires, etc.

Elle devra être terminée à la fin du premier trimestre 2021 avec la création de la structure de gouvernance finale dans la foulée, permettant ainsi aux adhérents à la solution d’émettre et accepter des transactions aux standards et obéissant aux règles EPI dès la fin 2021. En off, l’une des banques françaises à l’initiative du projet nous a confié qu’il faudrait bien 18 à 24 mois uniquement pour poser les bases d’EPI et plutôt compter deux à trois ans pour avoir un début de migration.

Elle devrait prendre deux à trois ans pour s’achever, « le temps que les anciennes cartes cobrandées ne soient plus valides ».

Une ouverture au-delà des acteurs historiques, qui peine à convaincre

Les initiateurs de ce projet sont néanmoins prévenus : il faut éviter les ratés de la précédente initiative, le projet Monnet. Portée par les banques « classiques », elle s’était effondrée faute de consensus.

Comme le notent nos confrères des Échos, les besoins des banques et les systèmes monétiques de chaque pays de la zone euro sont loin d’être identiques. Et certaines, notamment allemandes ou italiennes, pour des raisons propres à leur marché intérieur, trainent des pieds. Or, le coût de création et de maintien d’un schéma n’est pas rentable uniquement avec les transactions frontalières, il faudra donc pour le financer que tous les pays concernés jouent le jeu.

Et si l’une des solutions était d’ouvrir la gouvernance d’EPI ? La même banque française nous précise que « pour l’instant, on est 16 grandes banques de l’Eurozone, on espère qu’on sera beaucoup plus avant longtemps. On parle d’un vrai projet industriel pour garantir l’Europe dans son indépendance économique. Donc il faut du fiable à 100 % ».

Un propos qui résonne après la débandade de Wirecard. Mais notre interlocuteur est clair : « ce n’est clairement pas un projet exclusif. Toutes les banques, y compris les fintechs, les grands acquéreurs (Worldline en a déjà parlé) et autres sont les bienvenus ». Pour autant, les différentes fintechs interrogées se sont révélées très frileuses.

Interrogées et habituellement prolixes vis-à-vis de la presse, Lydia, Qonto ou Revolut n’avaient pas de communication à faire sur le sujet. N26, par l’intermédiaire d’un porte-parole, se contente d’un classique : « N26 a une position assez neutre sur les débats en cours, car nous restons concentrés sur notre mission d’offrir la meilleure expérience bancaire à nos clients tout en garantissant un coût attractif ».

La startup se dit néanmoins, non sans ironie, « ravie de voir que le secteur européen souhaite développer une alternative aux deux leaders que sont Visa et Mastercard, convaincue que la concurrence est la meilleure chose qui puisse arriver à nos clients ». Chez bunq, le chef de produit Michael Brackpool pense que « cette nouvelle initiative complètera nos services », mais aucune décision n’a encore été prise pour savoir s’ils intégreront ce nouveau schéma. « Si nous pensons que cela sera profitable à nos clients, alors, bien entendu, nous y réfléchirons »

Quant à Bertrand Godin, directeur des opérations chez iBanFirst, il rappelle que « la plupart des néobanques n’intègrent même plus de système domestique si l’on y regarde plus près, il s’agit uniquement de cartes Visa ou Mastercard. Une carte émise par un nouveau système de paiement devra donc être acceptée en Europe, mais également dans le monde entier afin d’éviter aux particuliers d’avoir 2 cartes dans la poche ».

Et étendre le réseau d’acceptation hors de la zone euro peut s’avérer presque aussi problématique que de mettre toutes les banques et les commerçants européens d’accord autour d’un nouveau système de paiement...

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Écrit par Stéphanie Chaptal

Tiens, en parlant de ça :

Sommaire de l'article

Introduction

Une carte bancaire où raccrocher toutes les solutions de paiement

Bonjour l’Open banking, au revoir CB !

Les premières transactions EPI en 2022 ?

Une ouverture au-delà des acteurs historiques, qui peine à convaincre

Le brief de ce matin n'est pas encore là

Partez acheter vos croissants
Et faites chauffer votre bouilloire,
Le brief arrive dans un instant,
Tout frais du matin, gardez espoir.

Commentaires (80)




Il semblerait donc que ledit groupement se soit retrouvé devant le fait accompli, comme des enseignants en pleine pandémie face aux décisions gouvernementales, pris totalement au dépourvu.



C’est quoi ce hors-sujet total ? <img data-src=" />



Super ! Une carte de plus dans mon larfeuille. La vie est belle !


Tant que ça restera gratuit comme ma Gold MasterCard et ma Visa Premier vous garderez des chances que ça marche

Dans les autres cas… euh …

<img data-src=" />


On appelle ça une digression, une comparaison… Faire un parallèle…. Ça se fait quand on veut élargir le propos ou parler temporairement d’une autre thématique analogue dans la narration (avec l’avantage supplémentaire d’oxygéner le texte qui peut éventuellement être rébarbatif pour le lecteur).


Les néobanques et fintechs ne s’intéressent qu’à “l’expérience client” de leur appli mobile. Il serait temps qu’elles investissent véritablement dans leur infrastructure bancaire.


Pas forcément, mais d’ici la mise en place d’EPI ça pourra faire un logo de plus sur la carte émise par la banque ;) (éventuellement remplaçant celui de CB)


Ca dépend pour qui (Mastercard et Visa se rémunèrent sur leurs clients de toute façon). J’imagine que tu parles des banques en ligne qui fournissent “gratuitement” une CB haut de gamme. Mais rien n’est gratuit puisqu’il y a des conditions à cette absence de frais (ou alors le client est le produit, à défaut d’être la vache à lait).


&gt;&nbsp;Et certaines, notamment allemandes ou italiennes, pour des raisons propres à leur marché intérieur, trainent des pieds.Elles traineraient des pieds pour une solution européenne et pas pour visa/mastercard ?&nbsp;


Beaucoup de ces néobanques reposent en fait sur un back-end commun, une “Bank as a Service”. Le back-end d’une banque c’est compliqué et ça ne se lance évidemment pas comme ça en claquant des doigts.

A la limite il vaut peut-être mieux ce fonctionnement qui concentre les besoins en sécurité à un seul endroit.


C’est totalement gratuit, et comme si on n’avait pas assez entendu de critiques (fondées ou non, souvent pas trop) sur ce qu’il s’est passé pendant le confinement… À un moment ça va.


Vu que l’UE n’a rien à voir dans le projet, ça a peut-être une chance de marcher ? En tout cas, ce serait toujours une petite indépendance bonne à prendre vis-à-vis de l’oncle Sam…

Sinon je n’avais pas entendu parler du projet Monnet, mais rien que le nom de ce triste personnage, dont on rappelle qu’il fut payé par la CIA pour nous vendre cette infâme construction européenne, avec tout le résultat débile et l’inefficacité désormais publique qu’on lui connaît, démontre une fois encore la stratégie du bourrage de crâne européiste, comme les drapeaux imposés dans nos établissements scolaires ou dans nos mairies, par exemple…








joma74fr a écrit :



Ca dépend pour qui (Mastercard et Visa se rémunèrent sur leurs clients de toute façon). J’imagine que tu parles des banques en ligne qui fournissent “gratuitement” une CB haut de gamme. Mais rien n’est gratuit puisqu’il y a des conditions à cette absence de frais (ou alors le client est le produit, à défaut d’être la vache à lait).





Quand on regarde bien le détail, les cartes premium (gold et premier) offertes par certaines banques sont souvent des ersatz. Les garanties, assurances, services n’ont souvent rien à voir avec ceux fournis en échangent d’une cotisation plus coûteuse. Du coup, ces cartes premium ressemble à des cartes basiques avec une ou deux assurance de plus et avec une couleur jaune.









hansi a écrit :



Vu que l’UE n’a rien à voir dans le projet, ça a peut-être une chance de marcher ? En tout cas, ce serait toujours une petite indépendance bonne à prendre vis-à-vis de l’oncle Sam…





C’est un projet de la commission européenne tout comme l’a été le SEPA.









hansi a écrit :



Sinon je n’avais pas entendu parler du projet Monnet, mais rien que le nom de ce triste personnage, dont on rappelle qu’il fut payé par la CIA pour nous vendre cette infâme construction européenne








  Ah oui, carrément, "dont on rappelle".&nbsp;<img data-src="> Il faudrait déjà citer une source fiable avant cette piqûre de "rappel".       






 &nbsp;       







hansi a écrit :



cette infâme construction européenne, avec tout le résultat débile et l’inefficacité désormais publique qu’on lui connaît, démontre une fois encore la stratégie du bourrage de crâne européiste, comme les drapeaux imposés dans nos établissements scolaires ou dans nos mairies, par exemple…






  C'est vrai que chaque pays européen s'en serait mieux sorti tout seul, avec leurs propres petites initiatives économiques et leurs petites lois. L'Europe est infâme, il vaut mieux faire confiance aux instances nationales pour légiférer pour le bien commun, la loi Avia en est le parfait exemple.








JoePike a écrit :



Tant que ça restera gratuit comme ma Gold MasterCard et ma Visa Premier vous garderez des chances que ça marche

Dans les autres cas… euh …

<img data-src=" />





Ce n’est pas gratuit. Ce sont les commerçants qui payent, et toi tu payes les commerçants ;)









joma74fr a écrit :



On appelle ça une digression, une comparaison… Faire un parallèle…. Ça se fait quand on veut élargir le propos ou parler temporairement d’une autre thématique analogue dans la narration (avec l’avantage supplémentaire d’oxygéner le texte qui peut éventuellement être rébarbatif pour le lecteur).





+10

En lisant la phrase, j’étais sur que le monsieur allait réagir dessus direct (je suis surpris que le reste du clan ne se soit pas manifesté) <img data-src=" />



&nbsp;





OlivierJ a écrit :



C’est totalement gratuit, et comme si on n’avait pas assez entendu de critiques (fondées ou non, souvent pas trop) sur ce qu’il s’est passé pendant le confinement… À un moment ça va.





Beuuhaaa… la pandémie, c’est quoi… seulement 30 000 morts en France, ça va quoi…



<img data-src=" /><img data-src=" />

&nbsp;<img data-src=" /><img data-src=" />



Il est grand temps que l’Europe (ou les banques européennes) se réveille sur ce point. C’est une question de souveraineté, mais aussi d’innovation …








David_L a écrit :



Pas forcément, mais d’ici la mise en place d’EPI ça pourra faire un logo de plus sur la carte émise par la banque ;) (éventuellement remplaçant celui de CB)





Moi, personnellement, en tant qu’utilisateur, tant que le seul changement dans ma vie de tout les jour se limite à un logo sur ma carte, j’ai aucun soucis avec.



En Allemagne et aux Pays-Bas, les banques doivent aussi gérer le système Maestro, répandu dans ces pays.

Elles n’ont peut-être pas envie de multiplier les systèmes.








CounterFragger a écrit :



C’est vrai que chaque pays européen s’en serait mieux sorti tout seul, avec leurs propres petites initiatives économiques et leurs petites lois. L’Europe est infâme, il vaut mieux faire confiance aux instances nationales pour légiférer pour le bien commun, la loi Avia en est le parfait exemple.



La loi Avia a été censurée par notre propre Constituion, donc aucun rôle de l’UE ici. Ton exemple est mal choisi <img data-src=" />









tazvld a écrit :



Moi, personnellement, en tant qu’utilisateur, tant que le seul changement dans ma vie de tout les jour se limite à un logo sur ma carte, j’ai aucun soucis avec.





Ça dépend si l’oncle Sam décide qu’un paiement soit interdit sur votre site préféré une alternative apporte plus de sécurité



Si elle n’avait pas été censurée par notre CC, la Commission européenne veillait au grain et avait déjà émis ses critiques. L’UE était donc le second rempart contre cette loi inique.



Mon propos, c’est que prôner la souveraineté nationale pour la souveraineté n’a aucun sens. Les gouvernements nationaux sont capables de faire bien pire que l’UE (Hongrie, Pologne…), et si l’UE n’existait pas, il n’y aurait aucun rempart contre certaines dérives.


J’irais même plus loin. Les spécimens hansi et autre ne serait toujours pas content si on revenait a une gestion communale.

Ils trouveraient toujours a redire, que le conseil communal est infâme, rien ne vaut une gestion par un conseil de quartier …. ad-nauseam jusqu’à une gestion anarchique au niveau de l’appartement ;)


Est-ce que derrière cette idée, il n’y a pas en plus la volonté de réduire encore plus l’utilisation des pièces et billets ?!



Monnaie européenne, système européen.


Faut arrêtter avec les clichés à la mode .. ça devient ridicule

Je suis le produit!

Avec 20k ou 100k en ass vie ou livret A ou je ne sais quoi au CA , LCL, SG , CM ou autres tu paies ta CB, pour toi et ta femme.

Et il y a de grandes chances qu’on te fasse payer une convention de compte chaque année en plus .

( disons presque chaque année car parfois en poussant une gueulante, t’as une des cartes gratuite pour 1 an )

Sur des banques comme Boursorama ou ING tu ne paies rien , strictement rien avec 5k d’épargne.

Donc pour un couple ça fait 2 gold et 2 premiers sans frais a la sienne

( quand on sait qu’il y a 55 millions de livret A actifs et 270 milliards d’euros d’encours on peut se demander pourquoi certains gardent leur fric la ou ils paient leur CB !)



Aujourd’hui ça ne me coûte strictement rien depuis que j’ai quitté les banques mentionnées au dessus.



Donc les conditions des autres banques c’est je te donne une CB à condition que tu la payes

Dans les autres banques non seulement tu es le produit , mais surtout tu es le pigeon.








Qruby a écrit :



Ce n’est pas gratuit. Ce sont les commerçants qui payent, et toi tu payes les commerçants ;)







Toi tu ne les paies pas avec ta carte payante

<img data-src=" />









OlivierJ a écrit :



C’est totalement gratuit, et comme si on n’avait pas assez entendu de critiques (fondées ou non, souvent pas trop) sur ce qu’il s’est passé pendant le confinement… À un moment ça va.





+1

&nbsp;Un commentaire teinté d’ironie et de mépris dont on aurait pu se passer. Pas très professionnel. Dommage.



Ben disons que du moment que je peux payer partout dans le monde , prendre du cash partout dans le monde et profiter des assurances voyages, pertes , etc moi ça me va



Je ne connais pas les différences qui me feraient hésiter ( ou alors je n’en ai pâs besoin)



Mais si on essaye de me vendre des trucs dont je n’ai pas besoin, alors oui je suis le produit <img data-src=" />



Faut dire que tu réponds au dernier troll UPR présent ici (l’autre a disparu il y a environ un an je dirais), qui vient nous coller son laïus régulièrement.








CounterFragger a écrit :



Si elle n’avait pas été censurée par notre CC, la Commission européenne veillait au grain et avait déjà émis ses critiques. L’UE était donc le second rempart contre cette loi inique.



Mon propos, c’est que prôner la souveraineté nationale pour la souveraineté n’a aucun sens. Les gouvernements nationaux sont capables de faire bien pire que l’UE (Hongrie, Pologne…), et si l’UE n’existait pas, il n’y aurait aucun rempart contre certaines dérives.



Ah sur ce point je suis d’accord (même s’il y a tout de même énormément à revoir avec l’UE actuelle), je parlais juste de l’exemple qui n’était pas le plus adapté ici <img data-src=" />



Ou limiter de potentielles fuites de données vers les Etats-Unis via Visa et Mastercard ?


Je pense que M. Bertrand Godin confond les responsabilités de l’émission des cartes. Je ne comprends pas son raisonnement qui consiste à dire qu’il y a autant de carte que de schéma.



Une carte est émise par une banque. Cette banque choisit de l’adosser à un schéma de paiement voire plus (qu’il appelle système).&nbsp;Donc, on peut imaginer demain des cartes VISA + EPI + CB, VISA + EPI, EPI + CB. Comme le rappel David, pour l’utilisateur ça se joue sur le logo. Pour les transactions, c’est plus compliqué.

&nbsp;

NB: Il y a des banques qui choisissent de n’émettre des cartes valables que sur leur réseau. J’ai volontairement simplifié le sujet.








OlivierJ a écrit :



Faut dire que tu réponds au dernier troll UPR présent ici (l’autre a disparu il y a environ un an je dirais), qui vient nous coller son laïus régulièrement.



C’était qui l’autre? Il m’a tellement marqué je ne me souvenais plus qu’il y en avait un 2eme <img data-src=" />



Ledufakademy à peu près (ou Ladufakademy). Peut-être un 3e que j’ai oublié.


Les auteurs des articles doivent avoir un nombre minimal de lien vers d’autres articles NXI à mettre dans leur article. La personne auteur de celui-ci devait être en manque d’inspiration sur des liens à faire avec un autre article et s’est résolue à ce parallèle improbable.


Cool encore du boulot pour le futur <img data-src=" />


Et en Cobol bien sûr <img data-src=" />


On a aussi du Maestro et du Visa Electron en France, pourquoi ça serait plus simple pour nous ?








tazvld a écrit :



Et en Cobol bien sûr <img data-src=" />





Bien sûr et heureusement <img data-src=" />

<img data-src=" />



Tu fais ce que tu veux de ton argent. Moi, je te parle du modèle économique de ces banques en ligne : elles te fournissent une carte bancaire haut de gamme en échange de quelque chose. Que ça t’arrange de ne pas payer en monnaie prélevée sur ton compte bancaire, c’est bien pour toi. Moi, je te réponds seulement que ce n’est pas gratuit.


L’EPI serait accepté aux Etats-Unis ? Sachant qu’UnionPay (chine) ne l’est pas partout… même si pour le client il y a continuité d’usage, le “schéma” reste une question territoriale…


Donnes moi le nom d’une seule banque qui te donne une carte bancaire en échange de rien


être partisan politique n’est pas de tout repos : défendre son parti pris quoi qu’il en coûte (ça me rappelle un discours du Président de la République).


Désolé, je réagissais au mot “gratuit” de ton commentaire. J’ai dû mal l’interpréter.


Surtout que les enseignants qui se sont préoccupé de leurs élèves ont su trouver des solutions pour bosser dès les premiers jours…



D’autres ont passé le confinement sur Facebook à critiquer qu’on allait quand même pas reprendre les cours quelques semaines avant la fin de l’année, que de toute manière il n’y a pas de solution disponible ou&nbsp; que si il y en a, ils sont “pris totalement au dépourvu” (mort de rire) etc.


Si tu n’as pas l’impression d’être partisan en parlant comme ça. Je ne sais pas, creuse le sujet, lis déjà l’article en lien qu’a amené cette phrase que tu incrimines.


On est d’accord , <img data-src=" />



rien n’est gratuit en ce bas monde

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C’est simplement plus ou moins cher

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joma74fr a écrit :



Si tu n’as pas l’impression d’être partisan en parlant comme ça. Je ne sais pas, creuse le sujet, lis déjà l’article en lien qu’a amené cette phrase que tu incrimines.





Rien à voir avec un quelconque aspect partisan, ça vaudrait pour n’importe quel gouvernement dans des conditions similaires. Ça a été compliqué pour tout le monde quasiment, et c’est tellement facile et français de critiquer (toutes ces bonnes âmes qui s’imaginent qu’elles auraient mieux fait, ça laisse songeur, c’est d’une prétention et d’une ignorance des difficultés). La remarque n’a rien à faire là.

Non seulement j’ai lu l’article en lien (surpris de voir la remarque), mais j’ai des amis enseignants et des enfants d’amis (ainsi que le mien) scolarisés du primaire au lycée.









wanou2 a écrit :



Quand on regarde bien le détail, les cartes premium (gold et premier) offertes par certaines banques sont souvent des ersatz. Les garanties, assurances, services n’ont souvent rien à voir avec ceux fournis en échangent d’une cotisation plus coûteuse. Du coup, ces cartes premium ressemble à des cartes basiques avec une ou deux assurance de plus et avec une couleur jaune.





Exact. J’ai été client de ING jusqu’en 2015. La carte Gold était à autorisation systématique pour les transactions au-delà de 10€.

En ce moment, j’ai une carte Nickel, il s’agit d’une “carte de crédit” dont le débit différé ne sert qu’en cas de paiement “offline” quand le terminal n’a pas de connection avec le réseau, pour des achats de quelques dizaines d’euros maxi prélevés en fin de mois.



Bref, les banques piochent dans les capacités techniques autorisées par le système de paiement de la carte bancaire et appliquent leurs propres règles de fonctionnement.









JoePike a écrit :





C’est simplement plus ou moins cher

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Non, là-dessus, nous ne sommes pas d’accord (ou alors il faut considéré les produits “1er prix” des supermarchés comme moins chers).



Faux, les cartes premium fournies par Boursorama et Fortuneo ne sont pas des ersatz. Je ne parle pas d’Ultim ni de Fosfo, mais bien de leurs Visa Premier / Mastercard Gold.

Ce sont de vraies cartes “crédit” offlines, avec des garanties, assurances et services totalement équivalent aux conditions appliquées aux cartes de SG par exemple.

Chez ING, la Mastercard Gold est bien un ersatz à autorisation systématique oui.








Idiogène a écrit :



L’EPI serait accepté aux Etats-Unis ? Sachant qu’UnionPay (chine) ne l’est pas partout… même si pour le client il y a continuité d’usage, le “schéma” reste une question territoriale…





La question n’est pas si facile à trancher dans la mesure où ce sont les banques qui choisissent le schéma qu’elles supportent. Il est possible d’imaginer des commerçants dont la banque accepte EPI aux US, en Chine…, nous permettant dans un futur proche de payer avec EPI en dehors de l’Europe.



UnionPay c’est un schéma qui se veut international. Ou plutôt qui cherche à s’imposer partout. Un Distributeur Automatique de Billet à côté de chez moi accepte UnionPay. C’est bien la banque qui choisit le schéma. Rien n’empêche la banque d’empiler les schémas dans ses cartes vue que c’est déjà la cas avec CB et VISA ou Mastercard. Et c’est plus facile qu’on croit.



après, il ne faut pas se voiler la face, c’est une question de (gros) sous. Demain, Visa et Mastercard diminuent leurs commissions et leurs assurances de 30%, on enterre EPI et on attend le prochain dans dix ans.



Je ne sais pas ce que vous entendez par fausse gratuité, les banques en lignes sont totalement gratuites en ce qui concerne les cartes. Et je parle bien de banque en ligne sérieuse qui ne fournit pas des cartes aux rabais

Les conditions sont plus ou moins contraignantes (la palme du pire revient à ING), mais Boursorama / Fortuneo jouent le jeu du sérieux (Hello bank aussi mais avant janvier, depuis c’est devenu N26 Land autorisation systématique).

&nbsp;Par exemple, chez Boursorama une carte Visa Premier d’avant novembre 2019 c’est gratuité totale même sans utilisation mensuelle. La seule contrainte c’est de justifier 5k d’épargne ou un certain revenu. Aucune obligation de domiciliation.

La banque ne revend pas les données, la gratuité est dans ce cas totale. Il n’y a pas d’arnaque, c’est juste que Boursorama est dans une stratégie “non-conventionnelle”, leur directeur général l’admet. Ils sont en mode conquête maximum, quitte à perdre 50 millions par an.

La carte bancaire totalement gratuite équivalente à celle d’une banque en dur, c’est une réalité.


C’est un projet fort intéressant mais qui ne pourra jamais aboutir. Les USA vont mettre leur véto sur leur territoire et les cartes EPI ne pourront être utilisées hors Europe.

C’est l’A380 du monde banquaire …








JassumeLand a écrit :



Faux, les cartes premium fournies par Boursorama et Fortuneo ne sont pas des ersatz. Je ne parle pas d’Ultim ni de Fosfo, mais bien de leurs Visa Premier / Mastercard Gold.

Ce sont de vraies cartes “crédit” offlines, avec des garanties, assurances et services totalement équivalent aux conditions appliquées aux cartes de SG par exemple.

Chez ING, la Mastercard Gold est bien un ersatz à autorisation systématique oui.





En France, nous utilisons presque tous des cartes de débit car elles sont adossées à un compte et pas à une ligne de crédit. Egalement, elles ne sont pas offline. Elles ont des plafonds bien définis qui, une fois atteints, obligent la carte à aller en ligne. Le offline n’existe pas en bancaire où alors pour des clients fortunés.



L’autorisation systématique d’Ultim s’explique par le côté international de la carte. Et très sincèrement, quand la caissière de chez “mettre un nom d’enseigne” est mignonne, ça permet d’engager la discussion.



Il faut garder à l’esprit que les plus gros frais sont payés par le marchand: le fameux Interchange++.

il est composé de:





  • Le Merchant Service Charge (frais pris par l’acquéreur)

  • Le scheme fee (commission prise par le réseau de la carte CB, Visa, MasterCard…)

  • L’interchange (commission prise par la banque du porteur de la carte)



    Donc, vous aurez beau payer votre carte 100€ à l’année, là où votre banque se goinfre, c’est quand vous l’utilisez. Et c’est grâce à ça, entre autres, que les Néo banques/banques en ligne gratuites se rémunèrent.


Ce n’est pas moi qui parle de fausse gratuité

exactement le contraire , mais certains ne sont pas d’accord avec moi



( je suis justement chez Boursorama ET chez ING mais je ne partage pas ton avis non plus <img data-src=" /> )









StephaneGames a écrit :



C’est un projet fort intéressant mais qui ne pourra jamais aboutir. Les USA vont mettre leur véto sur leur territoire et les cartes EPI ne pourront être utilisées hors Europe.

C’est l’A380 du monde banquaire …





Avec tout l’amour que je porte à cet avion que je considère comme une merveille de l’humanité (sur le plan technologique), les américains n’y sont pas pour grand chose dans son échec.



Ce n’est pas du tout un problème qu’EPI ne soit pas utilisé en dehors de l’europe : une immense majorité des paiements est domestique. Les paiements avec les USA continueront de se faire via Visa ou Mastercard : les cartes peuvent être multi-réseau comme aujourd’hui avec Visa + CB sur la même carte. T’auras une Visa + EPI, et EPI sera utilisé en France et en Europe.



Une fois en place, ils pourront choisir ou non d’aller attaquer à l’international.









wagaf a écrit :



Surtout que les enseignants qui se sont préoccupé de leurs élèves ont su trouver des solutions pour bosser dès les premiers jours…





J’imagine qu’il y a de tout.

Parfois ce sont des élèves qui ont proposé à leur prof des solutions, comme le fils lycéen d’un ami qui a formé toute la classe à Discord et a reçu des félicitations du prof et du lycée.







wagaf a écrit :



D’autres ont passé le confinement sur Facebook à critiquer





Je dois dire que la vision de mon mur FB pendant le confinement m’a fait un peu déprimer, que de bêtises lues, de gens si sûr d’eux de pouvoir faire mieux que les autres (même si c’est plutôt une minorité de mes contacts). Je sais que la peur et l’inquiétude sont mauvaises conseillères et n’aident pas à la réflexion, mais certains n’ont aucun recul, et je suis sûr qu’une partie des râleurs/rageux ne pâtissaient pas vraiment du confinement.

(et je ne parle même pas de l’engouement auprès du druide prétentieux et dangereux de Marseille, teinté souvent d’une dose de complotisme)














JassumeLand a écrit :



Faux, les cartes premium fournies par Boursorama et Fortuneo ne sont pas des ersatz. Je ne parle pas d’Ultim ni de Fosfo, mais bien de leurs Visa Premier / Mastercard Gold.

Ce sont de vraies cartes “crédit” offlines, avec des garanties, assurances et services totalement équivalent aux conditions appliquées aux cartes de SG par exemple.

Chez ING, la Mastercard Gold est bien un ersatz à autorisation systématique oui.







Je suis chez Fortuneo et je t’assure que les assistances et assurances offertes (qui ne me sont pas utiles donc suffisantes) sont carrément un cran en dessous de celles offertes pour les clients gold/premier du crédit mutuel de Bretagne.



Franchement entre la MasterCard classic et la gold MasterCard chez Fortuneo c’est pas fou mais tu peux dire que tu as une gold ^^









zuxupi a écrit :



En Allemagne et aux Pays-Bas, les banques doivent aussi gérer le système Maestro, répandu dans ces pays.

Elles n’ont peut-être pas envie de multiplier les systèmes.







Maestro est connecté à MasterCard. En France ce sont des cartes souvent distribuées dans le cadre de convention de type livret jeune/compte courant/carte.



Les deux cartes sont vraiment équivalentes. Les plafonds d’indemnisation sont les mêmes.

https://www.cmb.fr/banque/assurance/credit-mutuel/web/c_5032/cb-gold-mastercard

https://www.fortuneo.fr/compte-bancaire/mastercard-garanties-assistance

https://www.fortuneo.fr/compte-bancaire/mastercard-garanties-assurance

Quelle est la différence à part les garanties (utiles) achats à distance, présentes chez la carte Crédit Mutuel de Bretagne et absentes chez Fortuneo ? Garantie disponible gratuitement chez Max filiale d’Arkéa au passage.


La mention “crédit” est au sens de la réglementation européenne, ça signifie en pratique débit différé.

Donc on peut très bien avoir une Visa Premier en débit différé de type “crédit” au sens de la réglementation européenne. J’utilise celle de chez Boursorama.

La mention crédit évite les refus chez les loueurs de voiture, et une carte crédit peut être utilisée offline contrairement à une carte à autorisation systématique sans tolérance de offline. Le offline existe en bancaire. Je n’ai jamais eu un seul refus avec ma carte “crédit”, alors que j’ai toujours eu des soucis avec les cartes de néobanque et les cartes maestro SG pour les distributeurs dans les gares, les péages d’autoroute etc. Une carte offline sans autorisation systématique ça a ses contraintes mais de gros avantages.

Le point faible d’Ultim c’est l’absence de type “crédit”, la carte est une “débit”. Donc difficile de louer des voitures à l’étranger ; l’Ultim a une bonne tolérance au offline ceci-dit.








OlivierJ a écrit :



C’est quoi ce hors-sujet total ? <img data-src=" />





Mon pauvre, cela heurte ta sensibilité “anti-profs”&nbsp;<img data-src=" /> ?



https://www.ma-neobanque.com/paiement-refuse-quand-payer-devient-une-gene/



En complément le détail sur le paiement des neobanques, cartes loin d’être équivalente à une banque classique sauf la carte à débit différé d’Orange bank


Merci pour le lien

Oui, les cartes des néobanques en “online obligatoire” ne sont pas équivalentes à une banque normale hormis la carte à débit différé d’Orange Bank

&nbsp;Mais les cartes sérieuses de Boursorama et de Fortunéo (Visa Premier et Mastercard Gold/World Elite) sont bien en “offline préféré” comme les cartes normales des banques classiques. Le niveau d’acceptation et les garanties sont les mêmes.

&nbsp;Or il est affirmé dans les commentaires que les cartes de banque en ligne sont des cartes inférieures aux cartes normales. Ce qui est faux si on choisit bien sa banque en ligne <img data-src=" />


Sepa, Ebics, Epi… le pognon européen avant tout !








OlivierJ a écrit :



Ledufakademy à peu près (ou Ladufakademy). Peut-être un 3e que j’ai oublié.



Je confirme, je l’avais complètement oublié <img data-src=" /> Et en effet il ne manque pas…



Peut être parce que les transactions passe par le réseau français CB qu’on a depuis belle lurette (donc nous avons déjà l’infra / expérience).








JassumeLand a écrit :



La mention crédit évite les refus chez les loueurs de voiture, et une carte crédit peut être utilisée offline contrairement à une carte à autorisation systématique sans tolérance de offline. Le offline existe en bancaire.





Est-ce qu’avec une carte de débit sans autorisation systématique, avoir suffisamment sur son compte pour couvrir la caution demandée par le loueur suffit pour contourner cette limitation ? C’est vrai que l’avantage de la carte de crédit c’est que même en cas de demande d’autorisation, on n’a pas besoin d’avoir l’argent pour couvrir la caution, et c’est encore plus utile quand on fait plusieurs locations à la suite et que les cautions se cumulent car elles ne sont pas annulées immédiatement (à condition de ne pas dépasser sa limite de crédit).



Mais j’ai tendance à penser qu’avec une carte de débit sans autorisation systématique, ça fonctionne aussi (y compris à l’étranger) à condition d’avoir sur son compte les montants demandés en caution histoire qu’une éventuelle demande d’autorisation ne soit pas refusée. Je me trompe peut-être.



Quant aux cartes de débit à autorisation systématique, il faut absolument éviter ça, c’est un nid à problèmes. Je suis très étonné que des néobanques proposent ça par défaut, c’est un truc que j’ai eu une fois quand j’étais étudiant sans revenu, et que j’avais très rapidement changé (avec l’appui de mes parents pour que la banque accepte) après avoir failli rester en rade de nuit à une station service et n’avoir pas pu payer un péage d’autoroute non plus. C’est clairement pas fiable, c’est vraiment à réserver aux gens qui ont abusé du crédit par le passé.



&nbsp;



JassumeLand a écrit :



Je n’ai jamais eu un seul refus avec ma carte “crédit”, alors que j’ai toujours eu des soucis avec les cartes de néobanque et les cartes maestro SG pour les distributeurs dans les gares, les péages d’autoroute etc. Une carte offline sans autorisation systématique ça a ses contraintes mais de gros avantages.&nbsp;





Là tu sautes un cran, tu passes de carte de crédit à débit différé à carte de débit à autorisation systématique. La plupart des cartes françaises de banques sérieuses sont des cartes de débit sans autorisation systématique, elles passent très bien dans les péages et les automates.



Je te conseille d’apprendre à lire avant d’écrire n’importe quoi.


Le voilà vexé :(



Boude pas, tu peux toujours étaler ta frustration à longueur de commentaires <img data-src=" />








JassumeLand a écrit :



Les deux cartes sont vraiment équivalentes. Les plafonds d’indemnisation sont les mêmes.

https://www.cmb.fr/banque/assurance/credit-mutuel/web/c_5032/cb-gold-mastercard

https://www.fortuneo.fr/compte-bancaire/mastercard-garanties-assistance

https://www.fortuneo.fr/compte-bancaire/mastercard-garanties-assurance



Quelle est la différence à part les garanties (utiles) achats à distance, présentes chez la carte Crédit Mutuel de Bretagne et absentes chez Fortuneo ? Garantie disponible gratuitement chez Max filiale d'Arkéa au passage.







Je ne peux que reconnaître mon erreur. Effectivement, le contrat d’assurance est exactement le même chez les deux. J’étais resté sur la différence au moment de mon adhésion car à ce moment les contrats n’était pas les mêmes (curieusement le contrat de fortuneo n’était même pas chez suravenir la filiale assurance d’arkea).



Touts mes excuses <img data-src=" />









Inodemus a écrit :



Quant aux cartes de débit à autorisation systématique, il faut absolument éviter ça, c’est un nid à problèmes. Je suis très étonné que des néobanques proposent ça par défaut, c’est un truc que j’ai eu une fois quand j’étais étudiant sans revenu, et que j’avais très rapidement changé (avec l’appui de mes parents pour que la banque accepte) après avoir failli rester en rade de nuit à une station service et n’avoir pas pu payer un péage d’autoroute non plus. C’est clairement pas fiable, c’est vraiment à réserver aux gens qui ont abusé du crédit par le passé.





Ça existe encore les terminaux fixes (type péage ou station service justement) qui ne soient pas reliés au réseau ? Je ne sais pas de quand date ta période étudiante, mais j’aurais tendance à penser qu’aujourd’hui, tout les terminaux fixes peuvent communiquer avec ta banque (en France tout du moins, à l’étranger ça risque d’être différent).

Après on est pas à l’abri de soucis de réseau, ou autre. Étant dans le commerce (non sédentaire, donc avec un TPE GPRS puis 3G avec carte sim) j’ai remarqué que les cartes de débit à autorisation systématique (faciles à reconnaitre, elle sont lisses) sur les gros montants, me renvoyaient systématiquement le message “centre bancaire non atteint” à la 1ère tentative. La 2ème tentative était toujours la bonne. Sur les petits montants ça fonctionnait toujours du 1er coup. Était-ce&nbsp; un mécanisme de dissuasion ?



Pas mal d’automates en paiement sans contact se connectent une fois le soir pour le décompte quotidien. Du coup les cartes à autorisation systématique sont systématiquement rejetées sauf celles, de plus en plus nombreuses, qui contiennent une réserve de paiement offline.








OlivierJ a écrit :



C’est quoi ce hors-sujet total ? <img data-src=" />







C00ks a écrit :



+1

 Un commentaire teinté d’ironie et de mépris dont on aurait pu se passer. Pas très professionnel. Dommage.







Tiens les partisans de la Macronie sont de sortie. <img data-src=" />

Un petit rafraîchissement de mémoire avant qu’ils ne la ré-écrivent pour la plus grande gloire de leurs héros. <img data-src=" />



Pour en savoir plus sur le fiasco des masques en France.









OlivierJ a écrit :



(et je ne parle même pas de l’engouement auprès du druide prétentieux et dangereux de Marseille, teinté souvent d’une dose de complotisme)







C’est particulièrement piquant de voir un adepte d’un «prévisioniste» de l’apocalypse (Jean Marc Jancovici), c’est à dire d’un ingénieur gagnant sa vie en étant lobbyiste ou communicant pro nucléaire, mépriser un grand scientifique.



Pour comparaison, le premier fait des projections alarmistes sur 80 ans et le second a du mal en faire sur six mois. Trois minutes de Raoult à l’assemblée nationale.



Les différences sont physiques, mais viennent surtout de qui les financent.

Le second est libre, alors le calcul de la Macronie est de lui couper (à lui et aux autres) les financements public, une fois dépendant des labos il ne devrait plus s’amuser à les critiquer.









near667 a écrit :



Ça existe encore les terminaux fixes (type péage ou station service justement) qui ne soient pas reliés au réseau ? Je ne sais pas de quand date ta période étudiante, mais j’aurais tendance à penser qu’aujourd’hui, tout les terminaux fixes peuvent communiquer avec ta banque (en France tout du moins, à l’étranger ça risque d’être différent).&nbsp;






  Le problème des terminaux de péage, ce n'est pas qu'ils ne sont pas reliés au réseau, c'est qu'ils n'ont pas le temps d'aller demander une autorisation à l'émetteur de la carte, car il n'existe aucune garantie sur le délai de vérification. D'ailleurs, quand ça arrive sur un terminal de magasin, on atteint souvent les 8-10 secondes de délai, ce qui est impensable sur un péage d'autoroute.   Les cartes à autorisation obligatoire ne peuvent donc pas passer.       






 Les terminaux fonctionnent donc sans réseau pendant les transactions (ou tout au plus en réseau très local) et prennent leurs décisions seuls, en fonction de données (notamment des listes blanches et noires) qui sont mises à jour régulièrement depuis des réseaux distants mais à l'échelle de la journée. Ils continuent d'ailleurs à fonctionner pendant un certain temps si on les coupe du réseau, en fait jusqu'à ce qu'ils n'aient plus la place de stocker les transactions dans leur mémoire ou qu'ils estiment que leurs données de décision sont trop périmées.       






 Il y a des chances que de nos jours, les émetteurs de cartes à autorisation systématiques autorisent quelques exceptions pour ce genre de cas. Mais déjà c'est pas sûr, la carte ne le précise pas au terminal et donc il faut que l'émetteur ait informé le prestataire de paiement qu'il acceptera les transactions sans demande d'autorisation dans ce cas d'utilisation précis. Ensuite, on n'est pas à l'abri d'un terminal que le prestataire de paiement aurait configuré pour refuser tel ou tel émetteur de cartes à autorisation systématique, par exemple parce que l'émetteur n'aurait pas respecté sa promesse par le passé.       






 Quant aux automates de station-service, celui que j'avais voulu utiliser était bien connecté au réseau (ça n'a jamais existé un automate de station-service déconnecté), et je ne sais pas pourquoi il a refusé ma carte. Mais j'ai appris ensuite de multiples sources que les refus dans ces cas-là étaient courants. Je ne peux pas en dire plus sur ce cas.


Maestro est un produit de Mastercard. C’est juste une offre commerciale différente avec moins de services associés (débit à autorisation systématique uniquement). Et en bas de la gamme, tu as les cartes Cirrus, qui ne sont utilisables qu’aux distributeurs de billets. Ce sont les équivalents de Visa Electron et Visa Plus, respectivement.


Il-y-a aussi des différences de plafonds sur ces cartes.