Si Orange Bank ouvre ses portes demain, il est possible de créer un compte depuis hier. Nous avons commencé à analyser la procédure et les détails de l'offre. Voici un premier article avant une analyse plus complète.
Demain, ce sera le grand jour pour Orange Bank. Après plusieurs reports et de nombreux mois de retard afin de peaufiner le projet, le service bancaire du fournisseur d'accès est enfin accessible à tous. Il sera appuyé dès aujourd'hui sur une large campagne de communication, notamment vidéo.
Orange Bank se lance, mais va faire face à une large concurrence
Dans la pratique, il est possible de créer un compte depuis mardi. Nous avons donc profité de cette légère avance pour tester la procédure, avant de pouvoir décortiquer l'application et de revenir plus en détail sur les conditions de l'offre et la position de ce nouvel entrant face à une concurrence déjà active, nombreuse et très attractive.
D'autant que le Crédit Mutuel vient de lever le voile sur Avantoo (voir cette vidéo), que Crédit Mutuel Arkea vient de simplifier sa procédure de création de compte et mise sur son service Max, que le Crédit Agricole prépare « Eko » pour décembre... bref, il est sans doute intéressant d'attendre avant de se précipiter afin de comparer au mieux les services et de voir ce qui colle le plus à vos besoins.
Car ouvrir un compte bancaire n'est pas anodin, même si cela devient de plus en plus simple et rapide. Et le diable se cache bien souvent dans les détails des conditions tarifaires. De son côté, Orange Bank présentera son offre de manière plus précise à la presse demain matin. Nous obtiendrons alors surement des informations et des réponses qui viendront compléter nos articles dans les jours qui viennent.
Notre dossier sur l'évolution du secteur bancaire :
- Banques classiques, mobiles, en ligne ou « néo » : qu'est-ce que ça change ?
- Orange Bank : comment créer un compte ?
- Orange Bank : faut-il craquer ? Derrière la gratuité affichée, quels tarifs et conditions ?
La promesse d'Orange Bank
Tout d'abord, qu'est-ce qu'Orange Bank ? Le service se place dans une situation hybride, entre les banques en ligne, mobiles et autres « néo-banques ». L'inscription se fait sur le site ou à travers les applications mobiles et se veut simple. L'offre est annoncée comme gratuite (même si des frais existent) mais ne nécessite pas de justifier d'un minimum de revenus et propose d'obtenir une autorisation de découvert ou un chéquier.
Orange Bank est d'ailleurs un projet issu du rachat d'une majorité de Groupama Banque l'année dernière. Il s'agit donc d'un établissement bancaire à part entière. Toute la gestion se fait en ligne ou par téléphone (200 personnes dans deux centres à Amiens et Montreuil), avec un « conseiller virtuel disponible 24/7 » qui répondra rapidement aux besoins les plus basiques. Il nous a été précisé qu'il avait été entraîné à reconnaitre le langage SMS, ce que nous avons hâte de vérifier.
140 boutiques Orange sont là, elles, uniquement pour la création de compte. 890 collaborateurs ont été formés IOBSP (Intermédiaires en Opérations de Banque et en Services de Paiement), ils seront distingués par un badge « Orange Bank » et pourront répondre aux questions des clients ou bien effectuer une inscription dans un coin isolé de la boutique.
Mais les personnels ne vont pas pour autant devenir des chargés de comptes. La CFE-CGC a néanmoins alerté une nouvelle fois de son côté sur le choix de la période de lancement (fêtes de fin d'année, arrivée de l'iPhone X, etc.) et le manque de salariés dédiés à cette nouvelle tâche.
Le discours de la société est bien entendu bien plus positif. Elle semble avant tout cibler les jeunes actifs, accrocs à leur mobile et sensibles aux discours où le mot « digital » a sa place, ainsi que la promesse d'être à l'écoute du consommateur, transparent, au top du futur. Le tout, en toute sécurité, avec paiement mobile, solde instantané et virement par SMS.
On notera au passage que le compte bancaire est proposé, tout comme un compte sur livret avec un taux de 1 % brut. Un service de crédit à la consommation arrivera « très prochainement », avant l'arrivée de prêts immobillier et autres services plus spécifiques. L'objectif visé est de 2 millions de clients en dix ans.
Une offre de bienvenue dans la moyenne
Commençons par une mécanique propre à tous les services de banque en ligne. Outre leurs tarifs inférieurs, ils comptent sur deux éléments pour attirer des clients actifs, qui déposent leurs revenus chaque mois : la mobilité bancaire mise en place au début de l'année, qui permet à la nouvelle banque de prendre en charge le gros de la procédure, mais surtout, de généreuses offres de bienvenue et de parrainage.
En général, 80 euros sont offerts lors d'une création de compte, mais parfois cela peut aller bien au-delà. Boursorama a par exemple proposé en septembre puis en octobre à ses clients une offre de parrainage de 130 euros par filleul, ce dernier gagnant autant. Plus récemment, le service est monté à 150 euros pour le parrain contre 80 euros pour le filleul.
De son côté, Orange Bank a pour le moment décidé de rester dans la moyenne avec 80 euros offerts, et un bonus de 40 euros pour ceux qui sont déjà clients de la marque. Les conditions à respecter sont d'effectuer trois paiements ou retraits avec la carte bancaire et/ou le paiement mobile avant la fin du mois qui suit l'ouverture d'un 1er compte bancaire. La prime sera alors créditée dans les 30 jours suivant la troisième opération.
Pour le complément de 40 euros, il faudra être client internet ou mobile (prépayés exclus) de France Métropolitaine, avec au moins trois mois d'ancienneté révolus depuis l’ouverture du compte. Il faudra également s'identifier comme client Orange lors de la phase de création et accepter qu’Orange Bank soit informé de l’ouverture du compte. La prime sera créditée quinze jours après l'ouverture.
Cette offre est limitée à une par personne, uniquement dans le cadre d'une première ouverture. Aucun dispositif de parrainage n'est en place, selon nos informations c'est prévu pour 2018. Vous aurez donc peut-être intérêt à attendre que les premiers clients essuient les plâtres et que les offres se fassent un peu plus alléchantes.
Les éléments nécessaires pour ouvrir un compte Orange Bank
La différence majeure introduite par les « néo-banques » dont se revendique Orange Bank, c'est la simplicité de création d'un compte : peu de paperasse et une procédure accessible via un smartphone qui ne demande que quelques minutes.
Ici, la promesse est à peu près tenue puisque l'ouverture de compte nécessite :
- Un smartphone Android (5.0+) ou iOS (9.0+)
- Deux pièces d'identité
- Un justificatif de domicile
- Un premier versement de 50 euros
Les deux derniers éléments ne sont pas toujours demandés par d'autres services. L'exigence de deux pièces d'identité ne sera pas forcément un problème puisque la liste des pièces acceptées est assez longue.
Outre la carte d'identité, le passeport ou le permis de conduire, vous pouvez fournir : une carte de séjour, un avis d'imposition, un extrait d'acte de naissance ou une copie de votre livret de famille.
Pour le justificatif de domicile, sont acceptés : une facture téléphone ou internet, d'eau ou d'électricité/gaz. Si vous êtes hébergé par un tiers, il faudra par contre fournir trois documents :
- Le justificatif de domicile de votre hébergeur
- La pièce d'identité de votre hébergeur en cours de validité
- Une attestation d'hébergement manuscrite et signée par votre hébergeur
La procédure doit se dérouler en quatre étapes principales : le remplissage du formulaire, la signature électronique du contrat via un code reçu par SMS, l'envoi des justificatifs (photo ou scan) et le premier versement.
Dans le détail, des étapes intermédiaires viendront s'intercaler comme le choix de l'offre et des services ou la vérification des informations. Orange ne communique pas sur un délai spécifique, mais promet que « c'est simple et sécurisé ! ».
La création de compte dans la pratique
Pour notre test, nous avons décidé de nous mettre dans la peau d'un client Orange membre de la génération Y, « digital native » à souhait. Équipés de nos justificatifs et d'un iPhone 6S, nous avons donc lancé et mesuré le temps nécessaire à la création de notre compte.
Celle-ci peut pour rappel se faire en ligne ou via les applications :
La première chose que vous demande l'application, c'est de pouvoir vous envoyer des notifications. Celles-ci pouvant être nécessaires pour se tenir informé lors d'opération ou en cas de problème avec le compte, nous les avons activées.
Si vous disposez déjà d'un compte, vous pourrez vous connecter. Cela passe par un identifiant à huit caractères et un code numérique à six caractères. C'est là encore très classique et l'on aurait aimé qu'Orange se démarque en renforçant un minimum les choses : possibilité d'un code plus complexe, double authentification, etc.
En cas d'oubli de votre code, vous n'aurez pour le moment pas de solution directe. Vous serez seulement renvoyé vers le chat où un assistant pourra prendre en charge votre demande.
- Des choix et des questions détaillées
La procédure commence par vous afficher le détail des étapes, un choix plutôt salutaire, surtout qu'un lien renvoie directement vers le guide des tarifs et autres conditions.
L'identification avec votre compte Orange permet de préremplir votre formulaire mais aussi d'utiliser votre dernière facture comme justificatif de domicile. Vous avez la possibilité de refuser chacune de ces « facilités », là aussi un choix appréciable.
Dans notre cas nous avons tout de même dû remplir des questions concernant la nationalité, le lieu de naissance, la résidence fiscale avant plusieurs questions plus précises et impossibles à passer sur la situation familiale, professionnelle, le salaire net mensuel, etc.
Tout cela doit permettre de « personnaliser l'offre », sans plus de détails. Dans notre cas il nous a été proposé un compte et une carte VISA classique à 0 euro, avec la possibilité de refuser cette dernière. Par défaut elle est à débit immédiat mais peut également être à débit différé (les paiements effectués jusqu'au 25 sont alors débités le dernier jour ouvré du mois).
Le paiement mobile est présenté comme une option gratuite, tout comme l'assurance des moyens de paiement. Vous avez également la possibilité de choisir une assurance complémentaire gratuite parmi trois proposées : protection de la vie courante, des achats ou de l'identité.
- Lisez, vérifiez... puis appuyez sur « OK »
Un récapitulatif vous permettra ensuite de vérifier que toutes les informations sont exactes et vous confirmera que tout est bien gratuit. Vous pourrez alors passer à la signature du contrat, qui passera par une obligation de lire les documents contractuels. Sur mobile, ce sera peu pratique, mais vous aurez tout de même la possibilité de zoomer.
Une fois que vous aurez cliqué sur « OK » un code à quatre chiffres vous sera envoyé par SMS. Vous n'aurez plus qu'à cocher la case certifiant que vous avez tout lu et taper votre code pour signer votre contrat numériquement.
Vous pourrez alors scanner vos documents. Si vous le faites avec l'appareil photo de votre smartphone, pensez tout de même à supprimer ensuite les fichiers, surtout s'ils sont automatiquement synchronisés avec un service en ligne. Dans le cas d'une facture récupérée depuis votre compte Orange, vous devrez la vérifier avant qu'elle ne soit envoyée.
- Vous avez demandé un compte bancaire ? Ne quittez pas...
Une fois cette procédure terminée, vous aurez le droit... d'attendre. En effet, contrairement à ce que l'on peut trouver dans d'autres services, votre compte n'est pas utilisable tout de suite.
Vous n'aurez donc pas directement de RIB prêt à l'usage. La raison ? Les documents sont vérifiés sous trois jours ouvrés par les équipes d'Orange Bank, là où N26 effectue par exemple une validation en visio-conférence. Avec un lancement le 2 novembre, cela laisse à la société jusqu'à mardi prochain pour accueillir ses premiers clients.
Il nous a néanmoins été assuré que cela serait plus rapide pour les premières souscriptions (moins de 24h dans notre cas), et qu'il est possible d'avoir une inscription sans délai en passant en boutique (c'est là que l'argument de la « banque phy-gitale » prend tout son sens).
La procédure nous a demandé au total une petite quinzaine de minutes, mais peut encore être largement raccourcie. Que ce soit le nombre de documents ou d'informations demandés, les options à choisir avant la création du compte (qui demandera de toute façon trois jours d'attente), il y a encore nombre d'éléments qui peuvent être déportés dans une étape de première utilisation plutôt qu'à la création.
Espérons bien entendu que le délai de trois jours soit rapidement réduit à néant par la mise en place d'une procédure plus directe pour la vérification des documents. Mais Orange Bank est encore jeune, la société veut sans doute utiliser cette phase de trois jours pour se laisser de quoi absorber les premières phases de créations de compte.
- Le premier versement : Mastercard ou VISA
Une fois les documents vérifiés par Orange, vous recevrez par email un lien vous menant à la procédure du premier versement dans un simple navigateur. Sans lui, pas de compte fonctionnel. Un choix en général fait dans les procédures de banques classiques.
Vous pourrez choisir le montant à verser, tant que cela dépasse les 50 euros. Le paiement devrait être effectué par carte Mastercard ou VISA uniquement. Pour disposer d'un compte et d'une carte bancaire, vous devrez donc déjà avoir un compte et une carte bancaire ailleurs, ou un ami qui vous prête la sienne.
Lorsque tout sera fini, vous serez invités à indiquer si vous voulez domicilier vos revenus sur votre nouveau compte ou non. Attention, si vous choisissez oui, il sera impossible de revenir en arrière. Un message vous indiquera que cette procédure n'est pas encore prête et qu'un expert « vous appellera dans quelques jours ».
Un email de confirmation de votre versement vous sera alors envoyé, ainsi qu'un autre contenant votre identifiant client à huit chiffres. Vous devrez alors repasser à l'application Orange Bank afin d'utiliser le service qui n'est pas accessible en ligne. Vous pourrez alors vous connecter pour la première fois et choisir votre code à quatre chiffres.
Nous reviendrons plus en détail sur le fonctionnement de l'application et des différents services proposés par Orange Bank dans un prochain article.
