La commission d'interchange est un élément peu connu, mais au cœur d'une modification importante : la conversion de certaines cartes de débit en carte de crédit, avec une réédition et une nouvelle numérotation à la clef. Un changement qui ne sera pas sans impact pour les services par abonnement.
Vous avez une carte bancaire française ? Il y a sept chances sur dix pour que celle-ci soit une carte de débit. C’est-à-dire que tout paiement effectué est débité de votre compte, soit immédiatement pour les cartes de débit immédiat, soit à date fixe dans le mois pour les cartes de débit différé.
Les cartes de crédit sont bien plus rares chez nous hors des cartes privatives (celles proposées par les magasins, en général via leurs offres de fidélité) et ouvrent l’accès à une somme fixe renouvelable tous les mois et remboursable par mensualités, tout au long de la durée de vie de la carte.
Derrière cette différence se cache une subtilité importante et qui explique que certains d'entre vous ont déjà peut-être reçu un nouvel exemplaire de leur carte bancaire alors que la précédente était pourtant loin de sa date d’échéance. Vous avez aussi peut-être éprouvé quelques difficultés pour créditer votre compte Revolut ou un autre moyen de paiement en ligne nécessitant un transfert par carte de débit.
Pourquoi ? En raison d'un petit changement technique dans la cuisine réglementaire entre banques : la commission d’interchange. Une modification subtile, qui ne sera pas sans effet pour les services par abonnement.
Pour quelques centimes de plus
De quoi s’agit-il ? Tout simplement du « pourboire » que se versent entre elles les banques quand celle d’un commerçant accepte le paiement par carte en provenance de celle du porteur. Jusqu'en décembre dernier, ce taux qui était autour de 0,28 % du montant total de la transaction. Mais le décret n° 2015-1591 du 7 décembre 2015 est venu baisser ce montant à 0,23 % pour une durée d'un an.
Un moratoire qui trouve sa source dans l'entrée en vigueur du Règlement européen 2015/751 relatif aux commissions d'interchange pour les opérations de paiement liées à une carte qui limite via ses articles 3 et 4 la commission d'interchange à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit. Une disposition qui sera donc applicable à compter du 9 décembre prochain.
Si pour le commerçant et le porteur de carte cela ne change rien, ces commissions étant totalement transparentes pour eux, pour les banques, c’est le nerf de la guerre, le grisbi qui les rémunère. Et si l’ensemble des banques se réjouit de cette décision, ce n'est pas le cas des banques françaises dont les clients disposent majoritairement de cartes de débit, même à débit différé.
Que faire dans le cas des cartes à débit différé ? Les banques ont choisi de considérer, à raison, qu'il s'agit une offre de crédit gracieux de quelques jours à un mois et passer le taux d’interchange de ces cartes de 0,2 % à 0,3 %. Or le moment venu, il faudra pouvoir faire la différence entre les cartes de débit différé et les cartes de débit immédiat pour savoir quel taux s’applique. Et c'est là que les choses se compliquent.
Six chiffres qui font la différence
Car cette distinction pose actuellement un problème technique. Comme nous l’explique un proche du dossier, « la seule manière de faire la différence entre carte de débit différé et carte de crédit, c’est le BIN/IIN ». Il s'agit du Bank Identification Number ou Issuer Identification Number, les six premiers chiffres d’un numéro de carte bancaire qui identifie les entités l’ayant émise.
« Avant les différents types de cartes de débit était dans le même BIN. Pour se réaligner pour les nouvelles règles, il faut changer toutes les cartes » nous précise-t-il. Au final, c'est une solution intermédiaire qui semble avoir été privilégiée : renouveler de manière anticipée toutes les cartes à débit différé d'ici au 9 décembre, sans attendre la date de fin de validité. Elles pourront ainsi être reconnues simplement sans avoir à rééditer l'ensemble du parc.
Et c’est là que la vie des sites en ligne ou applications mémorisant une trace de la carte bancaire des clients, comme Amazon et son « 1-click », Uber ou PayPal va se voir chamboulée. En effet, une fois que l’internaute s’était inscrit sur ces sites avec sa carte bancaire, elle était enregistrée et conservée jusqu’à la fin de sa validité. Un peu avant l’échéance, l’internaute était invité à mettre à jour ses informations ou à passer à un autre mode de paiement (prélèvement sur son compte bancaire par exemple). Certains sites tentaient même automatiquement de repousser simplement la date de validité de deux ou trois ans pour rendre la transition d’une carte à l’autre totalement transparente pour leur client.
Là, ce ne sera pas possible. Toutes les informations de la carte, hormis le nom du porteur vont changer. Il faut donc que ce soit le client lui-même qui fasse la modification sans quoi ses informations de paiement ne seront plus exploitables. Pour des services comme Alloresto et Uber ou un revendeur en ligne, ce n’est pas très grave, le client pourra indiquer les informations de sa nouvelle carte bancaire à l'occasion de sa prochaine commande. Mais pour un service fonctionnant par abonnement, parfois en misant sur la fainéantise de son client qui ne pense pas à résilier un service qu'il utilise peu, c'est une autre histoire.
Un problème pour les sites et services à abonnement mensuel
On imagine ainsi la réaction des services de streaming comme Deezer, Netflix ou Spotify, mais aussi les sites de presse en ligne lorsqu'ils dépendent fortement des paiements mensuels et ne proposent pas de prélèvement par SEPA. D'autres cas seront sans doute plus gênants comme le marché des boxs par abonnement, qui permettent de recevoir chaque mois certains types de produits, du thé et autres victuailles aux goodies pour geeks en passant par les produits de beauté. D'un coup, les clients pourraient ne pas recevoir leurs produits s'ils ne font pas attention.
Un cas qui pourrait aussi se produire chez certains opérateurs téléphoniques qui utilisent la carte bancaire plutôt que le prélèvement. La coupure entre l’abonné et le service sera alors nette, sans pour autant être lié à un dysfonctionnement ni du côté du prestataire ni du client.
Pour le moment, ceux-ci ne semblent pas s'en inquiéter et ne savent pour la plupart même pas ce qui les attend. Mais s'ils n'y prennent pas garde, ils pourraient bien voir une partie de leur base de clients partir en fumée d'ici la fin de l'année. Et chacun d'entre eux sait que lorsqu'il s'agit de faire rentrer à nouveau ses informations bancaires à un abonné, il y a toujours une certaine déperdition.
Les opérations de sensibilisation et de conversion vers le prélèvement SEPA vont donc sans doute se démultiplier dès la rentrée et d'ici décembre. De votre côté, si vous disposez d'une carte bancaire, vérifiez que celle-ci est à débit immédiat ou différé. Dans le second cas, préparez-vous à faire la tournée de vos sites et applications favoris pour mettre à jour vos coordonnées de paiement dès que vous recevrez votre nouvelle carte, sous peine de perdre bêtement l’accès à leurs services.
Commentaires (84)
#1
On peux checker ca comment concrètement?
J’ai reçu une nouvelle carte notée crédit, mais ma banque m’a dit que c’est juste une erreur d’impression et que c’est bien une carte de débit immédiat
#2
Notamment avec le BIN normalement. La carte a été rééditée quand, elle était expirée quand ? Mais si c’est du débit immédiat, comme indiqué, ça ne doit pas être concerné par la modification
#3
Et certaines banques proposent des cartes comportant une fonction débit et une fonction crédit. Comment cela se passe-t-il alors ?
#4
Lors d’un paiement dans un supermarché, par exemple, tu auras le choix entre “immédiat” ou “différé” pour payer.
#5
C’est une nouvelle. Et pour le BIN, il y a une liste ?
#6
Il a été modifié d’une carte à l’autre ?
#7
https://www.binlist.net/ avec les 6 premier chiffres te donnera ton type de carte (la mienne est déjà notée comme credit)
#8
Merci, c’est bien une débit selon ce site.
@ david, c’est un nouveau contrat, donc nouvelle carte
#9
Sur ton site ma carte est indiqué comme étant de crédit, pourtant elle est à débit immédiat (elle a 1 an). Option que j’avais changé quelques mois après l’avoir reçu, elle était initialement à débit différé.
C’est flou.
#10
Sur le site “binlist.net” ma carte est notée comme “CREDIT” alors qu’elle est a débit immédiat.
Mes cartes ont été renouvelées récemment à leur date d’expiration. Je ne sais pas si le numéro BIN a été changé pour l’occasion.
#11
Je comprends mieux pourquoi mon banquier me dit que c’est “normal” que ma carte de débit soit deveue une carte de différé OU crédit (y’a un menu à la con avant de taper son code et une fois sur cinq faut demander au commerçant de ne pas choisir à ma place)
#12
ah les cons… je suis couillonné. J’ai une carte à debit immédiat aussi noté comme crédit. 
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#13
J’étais resté sur l’idée que les commerçants qui débitent les CB à intervalle régulier le font sur la base d’un identifiant unique fournit par la banque lors de la mise en place de l’abonnement, mais jamais en conservant le n° de CB de leur client. Du coup, si la banque s’y prend bien, ça pourrait être indolore, non?
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Sinon, il faut s’attendre à recevoir des avalanches de mails du type “bonjour, vous avez peut-être changé de carte de paiement avant sa date de péremption prévue, si vous ne voulez pas arrêter de recevoir nos merveilleux produits, cliquez vite ce lien pour actualiser vos données bancaires!”.
Chez Nextinpact, vous faites des payement récurrents de ce type? c’est juste pour savoir si j’utilise votre nom dans ma prochaine vague de phishing
#14
Pareille. Merci.
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Vu quelle est récente (mois de mai), j’aurais rien à changer pour nxi.
#15
C’est du coup plutôt logique : si elle était différée, ils ont du la marquer comme de crédit, et quand tu as changé ils se sont contentés d’un réglage logiciel. Si la logique va jusqu’au bout, ils devraient te la changer d’ici la fin d’année pour une carte dont le n° est estampillé débit (donc dans l’autre sens que le cas détaillé dans l’article)
#16
C’est bien un token qui est gardé, mais l’info est liée à la carte. Si la CB est entièrement renouvelée, elle saute :)
#17
#18
j’ai changer de carte en février (renouvellement)
et les 4 premiers chiffres sont les mêmes, mais pas les 2 suivants !
du coup la nouvelle est à crédit apparemment !
du coup ils pompes plus sur mes transactions c’est ça ??
#19
Personellement quand j’était passé a une carte à débit différé potentiel j’avais déjà gagné presque 10€ / trimestre. (et oui donc j’ai le petit menu avant)
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Donc je comprend mieux pourquoi
#20
La question vitale est : “ qui paie de manière effective les 0.1% de différence?”
la je n’ai pas compris… et j’aimerai savoir qui…
#21
La liste n’est pas forcément fiable ;)
#22
Sur les commissions entre banque, oui ;) Le renouvellement était un renouvellement suite à expiration de la carte ?
#23
Distinguer les réseaux Mastercard et Visa, c’est le plus facile : les cartes Visa ont un numéro commençant par “4”, les cartes Mastercard par “51” ou “55” généralement.
#24
J’ai reçu samedi ma nouvelle carte car l’ancienne était démagnétise:
Et je n’avais pas vu un petit mot supplémentaire est gravé sur la face avant sous le numéro de la carte :
DEBIT
donc pour ma part rien n’a changé !!
#25
Et le système ne permet pas d’exceptionnellement conserver la validité du token de l’ancienne carte jusqu’à la fin de la date prévue initialement? (ou la résiliation de la CB remplaçante, évidemment)
#26
#27
Je confirme pas fiable.
Issuer information:
#28
“Par Stéphanie Chaptal Publiée le 11/07/2016 à 16:50”
Encore un pigiste payé au lance pierre…
Et Gwenael, il a été adopté par l’équipe?
#29
#30
binbase.com/about.html
Peut-être plus sérieux comme site. ;-)
#31
Dans le contrat signé avec la banque ou sur son relevé de compte, tout bêtement. Si vous avez demandé une carte à débit immédiat, les dépenses apparaissent au max deux ou trois jours après.
#32
[quote696794:erw_da]Et certaines banques proposent des cartes comportant une fonction débit et une fonction crédit. Comment cela se passe-t-il alors ?[/quote]
Le taux dépendra de la fonction utilisée. Mais le plus souvent ce sont des cartes débits différés et crédit, donc un taux à 0,3 %
#33
non j’ai simplement tronqué les 3 derniers lors du copier collé. et sinon comme d’autre j’ai une carte de Débit (pas differé) et non de Credit
#34
D’après binlist, j’ai une carte de crédit.
J’ai encore mon ancienne carte qui traine (arrivé à date d’expiration en début d’année), qui possède les 6 mêmes chiffres, et pourtant j’ai toujours eu que du débit immédiat (je prend le critère du post 31 : achats qui apparaissent qq jours après le paiement).
Donc binlist n’a pas l’air d’être fiable ^^
#35
Le paiement effectif, il est fait par la banque du commerçant à la banque du titulaire de la carte.
Après, indirectement, ces frais sont répercutés sur les frais que le commerçant paie à sa banque (même si là il n’y a plus forcément de différences en fonction du type de carte, hors Amex qui a souvent des frais bien plus élevés), frais qui eux même vont se répercuter sur les prix de vente (et là encore, c’est lissé sur l’ensemble, puisqu’il ne te fait pas payer plus ou moins cher en fonction du moyen de paiement).
#36
Me concernant, j’ai déjà une carte de crédit, depuis 2-3 ans …, cf. binlist (donc pas fiable apparemment).
Et financièrement, ça change quoi que ce soit (mis à part les commissions) ?
#37
oui tout à fait expirée en février.
du coup je rapporte plus de pognons aux banques.
j’aime pas ça.
#38
0.2% et 0.3% de taux d’interchange.
Wahh, au Canada, on est à entre 1.5% et 2% selon la carte de crédit.
#39
Cela ne posera pas de problèmes pour les applications se basant sur les tables BIN pour déterminer le type de carte?
#40
Le site suivant à l’air plus fiable pour l’identification du bin :
Bindb
#41
Et le taux d’usure des cartes de crédit : 60% pour le Canada, 20% pour la France.
#42
Les français devraient se comparer.
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Ils verraient que leur herbe est beaucoup, mais alors beaucoup plus verte que chez la plupart des pays occidentaux, à l’exception du Luxembourg peut-être.
Sauf pour la taxe copie-privée sur les supports mémoires
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Bah, payer son épicerie à crédit est un peu extrême quand même
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Je n’y avais même jamais pensé.
Edit: en y réfléchissant, quand j’étais en France, je payais avec ma CB en débit différé, ce qui est ni plus, ni moins qu’un crédit
#53
C’est plus ou moins une compensation que la banque du commerçant reverse à la banque du client du commerçant, si j’en crois wikipedia.
#54
C’est là que je précise que c’est indiqué dans l’article et que le lien Wiki est aussi dans l’article ?
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#55
Les cartes ont en France 2 applications : CB carte bancaire AID A0000000421010 et Visa AID A0000000031010. Elles sont sur la même carte. L’aid est présent sur le récépissé carte. En France c’était CB qui était utilisé et Visa à l’étranger. Bien sûr dans le cas d’une Visa.
Depuis le 1er juin, le terminal bancaire doit proposer le choix du circuit. Rien ne vous empêche de choir Visa en France par exemple. C’est pour améliorer la concurrence entre réseaux. Le commerçant peut choisir pour vous mais en principe c’est à vous de choisir. Le site bindb à l’air fiable : les 2 cartes à débit différé de la banque postale sont indiquées Visa débit et c’est indiqué en dessous de l’aid sur une facturette d’Italie. La carte du compte nickel est indiqué crédit mutuel arkea et elle ne possède qu’une application MasterCard même pour la France.
L’aid est décrit sous emv Europay MasterCard Visa dans wikipédia
#56
C’est l’arrangement entre amis des 2 banques celle du mec à la CB et celle du mec qui reçoit le fric
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C’est en fait histoire de se partagert les frais
Mais ce n’est qu’une petite partie ( 0.2 / 0.3% ) des frais de CB
Les frais de CB ( donc la partie que le commerçant ne reçoit pas ) sont plutot de 1 ou 2% selon les accords
Le petit libraire est à 2 ou 3 % et la FNAC est surement à 1% ou un truc de ce genre
C’est pour cela d’ailleurs que j’ai du mal à comprendre qu’on puisse encore avoir des CB non gratuites alors que les organismes s’enrichissent en piquant 1 ou 2% sur tout ce qu’on dépense
Pas mal d’allemands m’expliquaient qu’ils utilisaient autant le cash ( par rapport aux français) , c’est principalement qu’ils préfèrent que le fric aille au commerçant plutot qu’à la banque.
J’ai la même attitude et me sers surtout de cash que je retire au distributeur, à moi on ne me prend pas les 1 ou 2% et le commerçant y gagne
Je viens de regarder ma Gold Mastercard qui est soi-disant carte de crédit mais en fait à débit immédiat mais au moins elle est gratuite.
#57
Merci, je viens d’apprendre quelque chose, et c’est vrai que c’est logique et ca explique le sigle CB que l’on retrouve sur les Master carde et les Visa (je me demandais pourquoi)
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Oui mais les politiques c’est pas gratuit non plus
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« En même temps, c’est pas NXi qui le dit, mais NXi qui le rapporte :p
Celui qui le dit c’est la réglementation bancaire, Visa, MC, CB, EMVCO, … C’est pas tout à fait la même chose. »
Si tu as une source plus directe de la même information, tu peux la donner aussi. En attendant, ma source d’information est l’article ci-dessus de Next inpact sur ce coup-là (désolé de me référer à l’article que je suis sensé commenter).
(je n’ai pas bien compris le sens de ton commentaire. J’ai l’impression que c’est le mot “source” qui te déplait: désolé, Next inpact est bien une source d’information).
#66
#67
Il me semble également que l’on est plutôt aux alentours de 0,5%, 3% correspondant plutôt aux American Express (les 10% évoqués plus haut me paraissent largement surestimés).
Ce qui n’est pas si cher payé comparé au risque de se retrouver avec un chèque en bois, chèque dont l’encaissement ne doit de toute façon pas être gratuit pour le commerçant. Et comparé au risque de se passer de la clientèle étrangère qui ne pourra pas payer par chèque et qui n’aura pas envie de se balader avec plein de liquide dans une ville comme Paris.
#68
exact
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J’ai vérifié avec le restaurateur ( un truc assez classe genre business près de la gare de Lyon) et il m’a dit en fait
c’est 10 fois plus cher que les autres ( et non pas 10%) .
Mais il n’a pas le droit de donner des chiffres
Et je viens de regarder et par exemple on peut voir ça
https://blog.captaintrain.com/166-pourquoi-nous-nacceptons-pas-lamex
Même si cela a changé le monsieur lui parlait de 6 fois plus ce qui est énorme
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#70
Je sais bien ;) Mais ça lui fait une belle jambe à ton PSP de disposer des infos de la CB quand celle-ci est renouvelée avec un changement de numérotation :p
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Je comprend mieux ce que gagne ma banque à m’avoir fait convertir il y a quelques mois ma carte de débit en carte de crédit en échange d’une extension de garantie.
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#73
Oui je parlais plutôt côté site, mais on est d’accord sur le PSP ;) In fine, on va de toutes façons avoir une belle hausse des refus carte d’ici décembre sans possibilité de contourner (même si officiellement, personne ne contourne les dates de validité
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#74
Ouep, ça c’est clair, et les renouvellement pendant l’été ça va faire mal à certains.
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Le client : “Ma carte ne fonctionne plus, je suis à 600 km de chez moi, qu’est ce qu’il se passe ?”
La Banque : “votre carte a été renouvelée de manière anticipée, l’ancienne à donc été annulée”
Le client : “vous auriez pu prévenir à l’avance !”
La Banque : “vous avez été prévenu la semaine dernière par courrier (simple)”
Le client : “Et je fais comment pour régler mes dépenses ?”
La Banque : “Vous utilisez votre nouvelle carte… ”
Ça risque d’être compliqué pour certains commerçants, comme tu l’indiques dans l’article.
En y repensant, ça ne toucheras pas que pour le paiement sur Internet au final, les wallet mobile aussi seront touchés (Apple Pay, Samsung Pay, …).
La date de validité des cartes… si y’avait que ça…. que personne ne contourne
#75
Je ne pense pas que cela se passera comme cela. Il faut tout d’abord que la nouvelle carte soit validée via un retrait au DAB pour qu’elle soit considérée comme la carte active et que l’ancienne soit désactivée.
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J’apprend quelque chose alors. Tu actives comment ta carte dans ce cas ? Elle marche au premier achat (en magasin physique, en ligne cela serait anormal) ? Ou dans l’espace client de la banque alors.
=> Il y a donc une action, la carte précédente n’est pas désactivée automatiquement.
#79
Non il n’est plus obligatoire de le faire dans un DAB, depuis quelque temps. Par contre, pour qu’une carte soit “déverrouillée” il faut qu’il y ait une saisie de code, cela implique un appel serveur autorisation.
sinon il serait facile pour un voleur de carte “renouvellée” de faire des achats en ligne avant même que celle-ci soit activée.
Après de souvenir en fonction du site, il y a un contrôle d’existence, d’activation de la carte ce qui explique la techno 3DS qui n’est pas complètement sûre non plus.
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Tant que j’y pense, quelqu’un aurait l’adresse d’une bonne formation de chauffeur routier par hasard, si possible sur Grenoble ? Je viens de lire les derniers posts et c’est une idée qui m’a prise, comme ça…
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