Le secteur de la banque évolue : comparateur public, nouveaux acteurs et mobilité simplifiée

Le secteur de la banque évolue : comparateur public, nouveaux acteurs et mobilité simplifiée

Et bientôt le paiement par CB dès 1 euro

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Sébastien Gavois

Publié dans

Économie

25/01/2016 9 minutes
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Le secteur de la banque évolue : comparateur public, nouveaux acteurs et mobilité simplifiée

Alors que les banques sont de plus en plus nombreuses à mettre en place des frais de tenue de compte, le ministère des Finances annonce qu'il lancera son comparateur de frais bancaires le 1er février. De quoi animer un secteur où l'innovation tarde à faire effet, la mobilité bancaire de la loi Macron étant attendue pour 2017.

Comme bien d'autres secteurs, le monde de la banque est en train de bouger, mais c'est un peu plus lent qu'ailleurs du fait de l'organisation de ce marché. Et que ce soit sur Internet, via les mobiles (voir notre analyse) ou bien sous sa forme traditionnelle.

Frais de tenue de compte : Michel Sapin demande des explications

Pour ne rien arranger, plusieurs banques ont profité de la nouvelle année pour instaurer des frais de tenue de compte, et ce, sans ajouter de service supplémentaire. C'est notamment le cas de BNP Paribas (2,5 euros par mois), du Crédit Mutuel (6 euros par trimestre) et de la Société Générale (2 euros par mois). Un surcoût de 24 à 30 euros par an en moyenne.

Cette nouvelle politique ne laisse pas indifférent Michel Sapin, ministre des Finances. Via un communiqué de presse, il annonce avoir reçu les dirigeants des établissements bancaires afin de leur demander « des explications concernant l’accroissement du nombre de réseaux qui pratiquent cette hausse ».

Il ajoute qu'il confiera au président du Comité consultatif du Secteur Financier la mission de réaliser « une étude plus approfondie sur les frais de tenue de compte afin d’apprécier notamment l’opportunité d’une définition plus précise de ce que recouvrent ces frais ».

Un mouvement qui n'est pas nouveau, les banques en ligne résistent

On rappellera que d'autres banques n'ont pas attendu fin 2015/début 2016 pour mettre en place de tels frais. L'UFC-Que Choisir s'est d'ailleurs récemment penché sur la question et publie le résultat d'une étude menée par ses soins : « sur 116 banques, on n’en compte plus que 16 qui ne facturent pas ces frais » :

Banque frais tenue compte
Crédits : UFC-Que Choisir

Parmi les établissements qui ne pratiquent pas (encore ?) de frais de tenue de compte, on retrouve la plupart des banques en ligne ; ce qui est probablement un moyen parmi d'autres de se démarquer de la concurrence et d'attirer de nouveaux clients.

Rappellons qu'elles appartiennent bien souvent à de grands groupes bancaires (qui pratiquent, eux, des frais de tenue de compte) : la Société Générale pour Boursorama, Crédit Mutuel Arkéa pour Fortuneo et BNP Paribas pour Hello Bank, par exemple. On peut ainsi se demander si cette décision n'est pas un moyen de renforcer la segmentation du marché : pousser ceux qui veulent limiter le plus possible les frais vers des services uniquement en ligne et garder les clients qui acceptent de payer plus sur une offre en agence.

Activité des banques : un gâteau dont tout le monde veut désormais sa part

Mais les établissements bancaires ne sont plus les seuls à s'intéresser à ce marché et d'autres géants veulent également se lancer dans l'aventure. C'est notamment le cas d'Orange qui a annoncé être en négociations exclusives avec Groupama Banque afin de racheter 65 % de son capital. Le but ? Lancer d'ici l'année prochaine une « une banque innovante et 100 % mobile ».

Pour parvenir à mener sa mission à bien, Orange peut compter sur son imposante base de clients (plus de 10 millions sur le fixe et plus de 28 millions sur le mobile) ; reste maintenant à voir si cela sera suffisant. On rappellera au passage que ce n'est pas la première incursion d'Orange dans ce domaine puisque l'opérateur propose depuis plusieurs mois maintenant un service de paiement mobile via NFC : Orange Cash. 

D'autres sociétés veulent petit à petit pousser leurs innovations dans le secteur bancaire, mais cela demande du temps et des fonds importants. On voit néanmoins de nombreux segments de ce marché ne plus être occupés que par des acteurs classiques, qu'il s'agisse du paiement en ligne, celui proposé en boutique à travers le mobile, les services bancaires de base avec Compte Nickel ou d'autres solutions comme la détention d'une carte bancaire où de nombreuses sociétés tentent leur chance, parfois avec l'aide d'acteurs de proximité comme les bureaux de tabac (voir notre analyse).

Paiement par carte bancaire facilité dès le premier euro

On notera d'ailleurs au passage que le gouvernement continue de promouvoir la possibilité d’utiliser la carte bancaire dès le premier euro dans les commerces. Le communiqué du ministère précise ainsi que « les banques se sont engagées [en juin dernier] notamment à baisser les frais pratiqués lors de l’utilisation de cartes bancaires envers les commerçants. Le ministre a demandé aux dirigeants des banques un point sur la renégociation des commissions facturées aux commerçants pour le paiement par carte bancaire ».

Cela doit être déployé d'ici la fin du premier trimestre et Michel Sapin a indiqué qu'il souhaitait « qu’une action de communication soit déployée rapidement en lien avec les commerçants pour promouvoir ceux qui acceptent le paiement par carte bancaire dès le premier euro ».

Les Français frileux face à la migration bancaire, une procédure simplifiée sur les rails

Reste que dans le domaine des comptes de dépôt, les choses bougent doucement. Et si les banques en ligne ont plusieurs arguments pour séduire sur le papier, les clients sont encore assez peu nombreux à changer d'établissement pour le moment. Dans un rapport de décembre 2014, le constat de l'UFC-Que Choisir était effectivement sans appel : « en considérant les 71 millions de comptes bancaires annoncés par la Banque de France à la fin 2012, le taux de mobilité bancaire est de seulement 3,4% en 2011 et de 3,2% en 2012 ».

L'association ajoute que ce taux « est largement inférieur aux taux connus dans les autres pays européens ». Les chiffres sur 2014 et surtout 2015 seront intéressants à analyser afin de voir si la tendance est toujours la même ou si l'essor des banques en ligne est palpable, celles-ci multipliant les offres de parrainage et les campagnes publicitaires. 

Car les choses devraient évoluer d'ici plusieurs mois avec la mise en place de la mobilité bancaire (loi Macron). Ainsi, « l'établissement d'arrivée, qui ouvre le nouveau compte de dépôt dans le cadre du changement de domiciliation bancaire, propose au client, gratuitement et sans condition, un service d'aide à la mobilité bancaire permettant un changement automatisé des domiciliations bancaires, vers le nouveau compte, des prélèvements valides et virements récurrents du compte d'origine » explique un article de loi publié en août 2015, mais qui n'entrera en vigueur que 18 mois plus tard, soit en février 2017.

De quoi largement simplifier les choses par rapport aux procédures actuelles. Si le client est intéressé par ce service, le changement devra être rapide : « Dans un délai de deux jours ouvrés à compter de la réception de l'accord formel du client, l'établissement d'arrivée sollicite de l'établissement de départ le transfert des informations relatives aux mandats de prélèvements valides et aux virements récurrents ayant transité sur ce compte au cours des treize derniers mois, ainsi qu'aux chèques non débités sur les chéquiers utilisés au cours des treize derniers mois ».

Il faudra aussi renforcer l'information des clients par rapports à leurs obligations lorsqu'ils détiennent un produit comme un livret d'épargne ou un crédit (notamment immobilier) dans un établissement, ce qui ne les lie pas forcément à un établissement pour leur compte de dépôt. Beaucoup hésitent en effet à changer pour de telles raisons.

Bercy lancera son comparateur des frais bancaires le mois prochain...

De son côté, le ministère des Finances lancera son comparateur en ligne de tarifs bancaires dès le 1er février. Un projet qui était dans les cartons depuis le mois de mai de l'année dernière.

Le décret n° 2015-1432 du 5 novembre 2015 venait d'ailleurs préciser les choses et confiait au comité consultatif du secteur financier (CCSF) la mise en place et la gestion d'un comparateur public en ligne des tarifs bancaires. Ce dernier nous avait d'ailleurs indiqué qu'il serait géré directement par ses services, mais aucune date de mise en place n'avait alors pu nous être donnée.

C'est désormais chose faite puisque l'on apprend dans l'annonce de Michel Sapin que le comparateur sera lancé le 1er février prochain. Selon nos confrères du Parisien, onze critères seront comparés, ce qui devrait laisser sur la touche les packages regroupant plusieurs offres ainsi que les options complexes, qui peuvent parfois être intéressantes à prendre en considération.

Il sera ainsi probablement question des frais de tenue de compte, du coût d'un virement, d'un prélèvement ou d'une carte de paiement, mais la liste exacte des critères n'est pas encore connue. 

... ce qui ne plaît pas à tout le monde

Cette annonce a d'ailleurs fait réagir assez vivement certains comparateurs en ligne de frais bancaires, comme le rapportent nos confrères du Monde. Pour trois d'entre eux, le gouvernement a plusieurs années de retard. De plus, se baser sur 11 critères est loin d'être suffisant : « C’est comme si dans la grande distribution le gouvernement lançait un comparateur du prix des pâtes et du riz dans tous les supermarchés ».

Ce ne sont pas les seuls et Mathieu Lescot, responsable d'études chez UFC-Que Choisir, ajoute qu'une brochure tarifaire ne comporte pas qu'une dizaine d'éléments à comparer, mais plutôt 250 à 300 pour une seule banque. Pire, le comparateur « n’inclura même pas les formules tout compris, alors que 60% des Français en ont » ajoute-t-il.

Mais le gouvernement a aussi sans doute cherché à laisser la place à ceux qui veulent permettre une analyse plus fine de la situation tout en proposant un service de base facilement accessible à tous. Dans tous les cas, il sera temps de faire le point le 1er février lorsque ce comparateur sera en ligne.

Écrit par Sébastien Gavois

Tiens, en parlant de ça :

Sommaire de l'article

Introduction

Frais de tenue de compte : Michel Sapin demande des explications

Un mouvement qui n'est pas nouveau, les banques en ligne résistent

Activité des banques : un gâteau dont tout le monde veut désormais sa part

Paiement par carte bancaire facilité dès le premier euro

Les Français frileux face à la migration bancaire, une procédure simplifiée sur les rails

Bercy lancera son comparateur des frais bancaires le mois prochain...

... ce qui ne plaît pas à tout le monde

Commentaires (71)


Tiens marrant, juste quand je viens de passer d’une agence à une banque en ligne.

Après avoir étudié le PDF des conditions tarifaires je passerai de 90€ de frais annuel (et je ne compte même pas les CB payantes) à… 0€. Je me demande pourquoi je ne l’ai pas fait avant.



Pour ce qui est des achats en dollar j’ai ouvert un compte Revolut (pareil, 0 frais, en 2min via l’appli pour Smartphone, pas de site web), du coup je paie directement en dollar (\(, £ ou €) sans le calcul toujours avantageux pour la banque. On peut même spéculer sur le cours €/\) <img data-src=" />

Possibilité aussi de recevoir une CB physique même si ça ne sert pas à grand chose pour l’utilisation.


Bonne nouvelle, ça devrait permettre de négocier avec sa banque actuelle, ou de migrer <img data-src=" />


Merci pour l’info pour Revolut. Ca pourra me servir pour mes vacances :)&nbsp;



Pour ce qui est des banques en lignes, pour le moment je suis ravi de la mienne (filiale d’un grand groupe Néerlandais). Mais je me doute bien que le jour où elles auront assez de client je commencerai à payer des frais. En même temps quand je voie que j’ai deux MasterCard Gold (compte commun), une superbe assistance téléphonique, l’envoie des carnets de chèques à domicile gratuitement, etc… et que cette banque me coute réellement 0€/an ça ne peut pas être rentable pour eux.


Là où ils y gagnent, c’est qu’ils ne paient aucune agence physique, et avec ton argent, ils investissent et gagnent plein de pépettes (ou pas). J’imagine donc que si, c’est rentable.








Vieux_Coyote a écrit :



Là où ils y gagnent, c’est qu’ils ne paient aucune agence physique, et avec ton argent, ils investissent et gagnent plein de pépettes (ou pas). J’imagine donc que si, c’est rentable.





Les autres aussi jouent avec notre argent, mais par contre ils nous font en plus payer …



De ce que j’en ai lu ils se rémunèrent sur les commissions des paiements via CB chez les commerçants (comme les autres tu me diras <img data-src=" />).



J’ai l’impression que les banques en ligne fonctionnent sur le principe un peu comme Sosh pour Orange, tu as le même service pour moins cher, sans agence physique.


Les frais de tenue de compte ne sont pas compliqué a expliquer… le gouvernement a voté une loi pour limiter les frais sur les incidents de paiement. Moins d’agio, de frais d’écarté etc… manque à gagner automatique pour les banques. Il fallait équilibrer les comptes.&nbsp;

Donc avant les mauvais gestionnaire payaient leur erreurs, maintenant on a répartis les frais sur tout le monde :)

hop magie le bilan reste au vert.



Pour les banques en ligne, c’est bien ca satisfait le service bancaire basique. Maintenant pour des montages un peu complexe il n’y a pas d’offre. Peut être que ca viendra… mais le face à face est parfois plus rassurant.

En tout cas la mutation à lieu dans les agences, moins de rendez-vous = moins de personnel nécessaire =&gt; donc non renouvellement des départs, fermeture d’agences etc. Les agences vont devenir plus rares. Mais pas dans les villes :) non non non, d’abord à la campagne ou cela est moins rentable. Bon courage aux petits papis de la campagne pour trouver un interlocuteur à moins de 50km dans les années à venir.



La banque est un secteur complexe, où souvent tout est mélangé par les gens qui en parle. Banque de détail, banque d’affaire, banque en ligne sont des métiers complètement différent mais qui souvent sont comparés sans prendre les précautions nécessaire. D’ailleurs rien que le fonctionnement interne en terme de bilan et de génération de valeur n’a rien a voir avec une entreprise classique.



Voilà j’arrête, merci pour l’article :) très intéressant.


Une banque vit des encours de ses clients (sans payer d’intérêts, en ce qui concerne la plupart des comptes courants en France) et une banque vit des intérêts des prêts qu’elle accorde. Les frais bancaires sont censés correspondre à des services (moyens de paiement, opérations qui demandent du temps et du personnel, etc) devenus aujourd’hui largement imaginaires et ubuesques.




   Le jour où les 5-6 banques multinationales françaises rencontreront une vraie concurrence (je doute que Orange leur fasse vraiment concurrence - quant au crowdfunding/financement participatif, il est adossé aux banques classiques) ou à l'occasion d'un nouveau krach boursier qui pourrait entrainer la disparition de l'une d'entre elles sans que l'Etat ne provoque une nouvelle concentration du secteur bancaire, ce jour-là, on verra des banques sans frais et sans condition de revenu et qui seront rentables.







Vieux_Coyote a écrit :



Là où ils y gagnent, c’est qu’ils ne paient aucune agence physique, et avec ton argent, ils investissent et gagnent plein de pépettes (ou pas). J’imagine donc que si, c’est rentable.







Légalement et contractuellement ce n’est plus « son argent », c’est celui de la banque : en contre-partie la banque a émis (virtuellement) une reconnaissance de dette à son avantage.









Soltek a écrit :



De ce que j’en ai lu ils se rémunèrent sur les commissions des paiements via CB chez les commerçants (comme les autres tu me diras <img data-src=" />).



J’ai l’impression que les banques en ligne fonctionnent sur le principe un peu comme Sosh pour Orange, tu as le même service pour moins cher, sans agence physique.





Pas uniquement. Il faut bien comprendre que les banque ne gardent pas spécialement ton argent dans un coffre fort numérique. De l’argent qui dort, c’est de l’argent qui ne fructifie pas. Les banques vont donc investir ton argent dans des investissements qui leur rapportent. D’où pourquoi nous touchons des intérêts.

Elles ne gardent finalement qu’une partie de l’argent qu’on leur a confié, juste assez pour assurer les fonds pour nos dépenses.



C’est pour ça qu’en soit, payer des frais d’entretien, c’est un peu une arnaque. La banque gagne déjà avec l’argent qu’on leur laisse.



Hum, beaucoup trop simple comme résumé. Les encours ne rapporte rien, ils coutent. La banque peut ensuite s’appuyer sur les encours pour satisfaire un ratio (Mc DOnough) qui lui permet de prêter. Si la banque n’a pas assez d’encours elle achète sur le marché inter bancaire, si elle en a trop elle prête.



Ensuite il y a épargne long terme (Assurance vie etc…) sur laquelle la banque gagne de l’argent en frais de gestion, mais le but est que le client en gagne aussi (sinon le client ne vous confiera plus rien… sont pas cons les clients hein…).

Après il y a bcp d’autre choses… mais comme dit plus haut toute tentative de généralisation sera forcément en partie fausse…


Oui évidemment, et je suis bien d’accord sur ta conclusion <img data-src=" />


Non une banque n’investie pas l’argent qu’on lui confie pour son propre compte…

L’épargne monétaire confiée ne peut pas être utilisée pour autre chose ! Faut pas dire n’importe quoi hein :)

Et encore une fois, une banque ne gagne rien avec l’argent qu’on lui confie…



&nbsp;




Ce ne sont pas les seuls et Mathieu Lescot, responsable d’études

chez&nbsp;UFC-Que Choisir, ajoute qu’une brochure tarifaire ne&nbsp;comporte pas

qu’une dizaine d’éléments à comparer, mais plutôt&nbsp;250 à 300 pour une

seule banque.





&nbsp;Il connaît beaucoup de personnes qui vont prendre 300 critères pour choisir leur banque ? <img data-src=" />





«&nbsp;C’est comme si dans la grande distribution le gouvernement

lançait un comparateur du prix des pâtes et du riz dans tous les

supermarchés&nbsp;».





Justement, c’est sur le produit de grande consommation qu’on compare les prix, pas sur un article qu’on achète une fois par an. La différence se fait sur ce qu’on consomme le plus. Le comparateur public comparera sur les éléments les plus courants, qui sont communs à tous, et coûtent au final le plus cher au client.


“Les encours ne rapporte rien, ils coutent.”

&nbsp;

c’est pour ça que les comptes courants rémunérés existent, parce que les encours coûtent des frais aux banques. C’est un peu paradoxal, non ?








Kayno a écrit :



Et encore une fois, une banque ne gagne rien avec l’argent qu’on lui confie…





Les comptes ne sont pas à réserves fractionnaires ? C’est à dire qu’une fraction seulement des dépôts est gardée en réserve et la majeure partie de l’argent déposé est soit prêtée à des tiers, soit utilisée par les banques pour spéculer pour leur compte propre ?









Soltek a écrit :



Les comptes ne sont pas à réserves fractionnaires ? C’est à dire qu’une fraction seulement des dépôts est gardée en réserve et la majeure partie de l’argent déposé est soit prêtée à des tiers, soit utilisée par les banques pour spéculer pour leur compte propre ?





Il me semblait en effet, depuis très longtemps, &nbsp;les banques sont autorisé à ne conserver qu’un petit pourcentage de l’argent qu’on leur confie (je n’ai plus le chiffre exact). C’était plutôt pas mal expliquer dans le docu (qui commence à dater) “L’argent dette”.









Kayno a écrit :



Non une banque n’investie pas l’argent qu’on lui confie pour son propre compte…

L’épargne monétaire confiée ne peut pas être utilisée pour autre chose ! Faut pas dire n’importe quoi hein :)

Et encore une fois, une banque ne gagne rien avec l’argent qu’on lui confie…







<img data-src=" />

C’est pour ça que les banques offrent 80€ ou 100€ pour toute ouverture de compte avec 0€ de frais

En fait les banques sont des organisations philantropiques




Du coup je ne comprends pas ton précédent commentaire que j’ai quoté.


C’est surement bien de simplifier les procédures de changement de banques. <img data-src=" />



Mais qu’on ne vienne pas nous dire que c’était compliqué.

<img data-src=" />

J’ai régulièrement changé de banques dans ma vie pour des raisons de principes ( crasse, discours à la c.. ou l’intention de me faire payer des frais) et je n’ai jamais eu aucun problème . En fait la banque destinataire fait 99% du boulot . (bon il est vrai que je n’ai jamais été en découvert de ma vie…)





“C’était plutôt pas mal expliquer dans le docu (qui commence à dater) “L’argent dette”.”




Je metterais un bémol concernant cette vidéo (que je ne qualifierais pas de "documentaire") qui propose une vision très matérialiste (voire néo-marxiste) et pseudo-conspirationniste de l'activité bancaire.

Perso, si je paie 2€ par mois pour avoir un banquier qui me réponds quand j’en ai besoin, soit. A choisir, je préférerais que ma banque ne boursicotte pas et investisse localement pour les agriculteurs et artisans en payant, que jouer avec ma tune gratuitement


C’est quand même hallucinant la situation actuelle en France. En traversant la manche, la banque me verse £5/mois pour avoir un compte chez eux. Une autre me verse 5% d’interet brut jusque £2000 de depot. Et il y a des dizaine d’offres de changement de banque avec £100 à chaque fois.


Perso je suis passé chez ING dès que je suis sorti du compte jeune (26 ans). 70€/an pour une CB, non merci.




Et honnêtement je me plaints pas ... pour un fonctionnement assez lambda, et les opérations quotidiennes, ça convient très bien une banque en ligne. Surtout avec 3 gold mastercard gratuites (cumulation des sommes d'assurances etc) ...    





Ceci dit, faudrait p’tete que le gouvernement se bouge, les clients sont pris en étau là. C’est impossible en France de ne pas avoir un compte courant, puisque le salaire est versé par chèque, ou par virement. C’est un abus de position dominante cette histoire de facturation de tenue de compte.


Exactement



J’ai même un compte titre et un PEA chez eux et ça marche impeccable.

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Je tiens juste à préciser qu’à la grande différence des autres banques en ligne, Hello Bank n’est pas une filiale de BNP Paribas mais une agence de BNP Paribas (grande différence). Pour les clients BNP qui ne souhaitent pas payer les frais de tenus de compte et qui ne sont pas frileux vis-à-vis des banques en lignes, le passage vers Hello Bank est facilité car pas de changement de RIB…


La différence est la même qu’avec les commerces en ligne: avec des gens en face tu peux avoir un conseil personnalisé. Tout comme je préfère les magasins physiques pour du gros électo, je préfère pouvoir aller sur place si j’ai un souci avec ma banque. Il suffit de voir les assurances en lignes pour constater ce coté négatif qui peut exister.


Bah moi je vois l’inverse : j’ai 2 CB dans une banque physique, je veux en supprimer une, je fais la demande via leur site et on me rappel pour que je prenne RDV avec ma conseillère sur place…



Je ne vois pas ce qu’apporte la présence sur place (surtout pour gérer de l’immatériel). Je préfère un service rapide sans voir quelqu’un que de devoir voir quelqu’un pour un truc qui peut être fait en 2 clics.

Puis je sais très bien pourquoi elle veut me voir, résilier une CB c’est moins de frics pour eux donc on va faire trainer ça avec des papiers.








Soltek a écrit :



Bah moi je vois l’inverse : j’ai 2 CB dans une banque physique, je veux en supprimer une, je fais la demande via leur site et on me rappel pour que je prenne RDV avec ma conseillère sur place…



Je ne vois pas ce qu’apporte la présence sur place (surtout pour gérer de l’immatériel). Je préfère un service rapide sans voir quelqu’un que de devoir voir quelqu’un pour un truc qui peut être fait en 2 clics.

Puis je sais très bien pourquoi elle veut me voir, résilier une CB c’est moins de frics pour eux donc on va faire trainer ça avec des papiers.





Tu n’es pas obligé d’accepter le RDV, ils le proposent, il suffit de dire non. Ce que je fais systématiquement, je n’ai pas que ça à faire. Après peut-être que ça dépend de la banque.



Je ne connais pas les pourcentages, mais ce dont je suis sûr c’est qu’autour de moi , famille ou amis , tous ceux qui ont quitté les banques physiques pour des banques en ligne l’ont fait car le personnel en agence était généralement incompétent et surtout incapable de bypasser les procédures.

( exemple: impossible de permettre des transferts par Internet de plus de 3000€ ou bien impossible de faire un arbitrage en ligne sur assurance vie ou bien connaitre le maxi débit d’une assurance vie sans payer d’impots etc etc .. dans tous ces exemples il fallait passer à l’agence pour rien puisque le personnel était incapable de faire ou de répondre directement à la question )



ça devient du coup très facile : “quitte à ne pas avoir de service compétent, autant ne pas payer ce service”



Mais bien sûr ce n’est qu’expérience perso ou de proches.







Je suis étonné de lire ces sommes car moi c’est beaucoup plus : 9,20€ par mois !!!

J’ai demandé à mon conseiller pourquoi je paye si cher, il parait que c’est le pack standard… du coup au revoir.

&nbsp;

Je suis en cours de migration vers une banque en ligne, zéro frais tant qu’on verse régulièrement des sous dessus. Ça risque d’être un peu pénible mais si ça me permet d’économiser 110,4€ par an ça vaut le coup.








Soltek a écrit :



Du coup je ne comprends pas ton précédent commentaire que j’ai quoté.





Tu dois confondre, je n’ai aucun précédent commentaire, et c’est Keyno que tu as quoté.&nbsp;<img data-src=" />

&nbsp;



joma74fr a écrit :



“C’était plutôt pas mal expliquer dans le docu (qui commence à dater) “L’argent dette”.”&nbsp;



Je metterais un bémol concernant cette vidéo (que je ne qualifierais pas de “documentaire”) qui propose une vision très matérialiste (voire néo-marxiste) et pseudo-conspirationniste de l’activité bancaire.





En effet il n’est pas parfait, et a été&nbsp;critiqué par certains, mais il a le mérite de présenter des mécanismes de bases très bien expliquer pour un néophite en économie comme moi ^^

Mais bien sûr qu’il ne faut pas tout prendre pour argent comptant non plus. ;)









pascal22p a écrit :



C’est quand même hallucinant la situation actuelle en France. En traversant la manche, la banque me verse £5/mois pour avoir un compte chez eux. Une autre me verse 5% d’interet brut jusque £2000 de depot. Et il y a des dizaine d’offres de changement de banque avec £100 à chaque fois.







Tips : à Londres, il y a un quartier, où tes banques UK jouent à la roulette. Donc c’est normal qu’il te verse un peu de ce qu’ils volent.

En France, c’est légèrement différent…



Sinon je vois que les banques, ça intéresse tout le monde <img data-src=" />









Zakhar a écrit :



Tu dois confondre, je n’ai aucun précédent commentaire, et c’est Keyno que tu as quoté. <img data-src=" />





Ah pardon, bon c’était lundi matin aussi <img data-src=" />









linkin623 a écrit :



…….

Sinon je vois que les banques, ça intéresse tout le monde <img data-src=" />







C’est pas comme un compte Fessebouque ou twitter, la le compte en banque , il est obligatoire



<img data-src=" />









JoePike a écrit :



Je ne connais pas les pourcentages, mais ce dont je suis sûr c’est qu’autour de moi , famille ou amis , tous ceux qui ont quitté les banques physiques pour des banques en ligne l’ont fait car le personnel en agence était généralement incompétent et surtout incapable de bypasser les procédures.

( exemple: impossible de permettre des transferts par Internet de plus de 3000€ ou bien impossible de faire un arbitrage en ligne sur assurance vie ou bien connaitre le maxi débit d’une assurance vie sans payer d’impots etc etc .. dans tous ces exemples il fallait passer à l’agence pour rien puisque le personnel était incapable de faire ou de répondre directement à la question )



ça devient du coup très facile : “quitte à ne pas avoir de service compétent, autant ne pas payer ce service”



Mais bien sûr ce n’est qu’expérience perso ou de proches.



Il est sur que rien ne m’empêche de tester une banque en ligne, en plus.

Mais vu que les conseils de ma banque ya 3 ans ont sauvé mes finances, j’évite de m’en plaindre ;)

par contre je rejoins tout le monde sur les frais fictifs surévalués.



Il est certain que le truc le plus simple / prudent et logique c’est de garder sa banque actuelle, puis prendre une banque en ligne avec les CB Gold ou Diamant gratuites et de faire un transfer automatique chaque mois vers la banque en ligne.

et comme ça on peut juger sans prendre de risques.

et il n’y a pas d’engagement .. c’est pas comme certains forfaits téléphoniques <img data-src=" />



Si tu en fais ton compte principale, c’est pas du tout un problème, vu que la paye y tombe tous les mois =)








IhazHedont a écrit :



Si tu en fais ton compte principale, c’est pas du tout un problème, vu que la paye y tombe tous les mois =)





Oui, tout à fait.

Par contre certaines banques exigent un revenu minimal de 1800€/mois ce qui est quand même très conséquent…



C’est ce qu’on appelle “attirer le client”. On accepte de perdre à court terme, dans l’espoir d’en gagner à plus long terme. Quand la mobilité bancaire sera facile, tu les verras de moins en moins ces offres.



Je vous la fais simple :





  1. Les dépôts ne rapportent pas grand chose à la banque mais ça ne leur coute pas grand chose non plus (hors personnel, agence, etc, entendons nous bien). Par contre, ils permettent de prêter plus.&nbsp; Ce qui génère plus d’intérêts. Ce qui en soit ne rapporte pas grand chose non plus de nos jours.



  2. Cependant, ça génère des comptes débiteurs, des impayés, qui eux génèrent des agios, des frais d’envoi de courrier. Les banques aiment les “mauvais” payeurs, car se sont eux qui font vivre une petite banque de détail.



  3. Les plus grosses banques ont ensuite des relations avec les entreprises moyennes et grandes, ce qui est une autre manière de gagner de l’argent (les flux, les commissions, etc). Ça rapporte bien plus.



  4. Et les plus grosses banques ont ensuite une salle des marchés, elles placent pour autrui ou en compte propre. Et ça, ça rapporte beaucoup quand les traders sont performants.



    Pour donnée un ordre d’idée, chez moi, 50% du PNB provient de la salle, 35% des entreprises, et seulement 15% de l’activité retail.


Chez Boursorama il te demande 1800€/mois net pour avoir la CB Visa Premier, sinon la Visa Classic c’est 1000€/mois (source).

C’est des revenus, il ne te demande pas de mettre ces 1800 ou 1000€ tous les mois sur ton compte. Tu peux même les mettre ailleurs que chez eux si tu les as, ils demanderont juste tes 2 derniers bulletins de salaire.








Soltek a écrit :



Chez Boursorama il te demande 1800€/mois net pour avoir la CB Visa Premier, sinon la Visa Classic c’est 1000€/mois (source).

C’est des revenus, il ne te demande pas de mettre ces 1800 ou 1000€ tous les mois sur ton compte. Tu peux même les mettre ailleurs que chez eux si tu les as, ils demanderont juste tes 2 derniers bulletins de salaire.





Intéressant, je ne savais pas.



Mais par exemple chez B for Bank, c’est Visa Premier obligatoire, et 1800€/mois.



Il me semble que ING est à 1200.

L’avantage de cette banque, c’est qu’elle ne se base pas sur une échelle de revenus pour te donner telle ou telle carte.

Si tu gagnes minimum 1200e, tu as ta gold.



Attention tout de même avec ING: il faut être bien organisé, car les débits affichés sur le compte sont plus long qu’une banque traditionnelle (2 à 3 jours). Apparemment cela vient du fait qu’ING ne fait pas parti du réseau bancaire de France, du coups les concurrents s’en donnent à coeur joie pour retarder l’affichage des débits, et en faire un argument.


Et les règles de Bâle 3, c’est pour les chiens ? :)


2 à 3 jours, je dirai plutôt 5 à 6 jours.

Cette histoire de «réseau bancaire de France» me paraît assez fumeuse. As-tu plus d’info là-dessus ?


Dire que tu as des banques en ligne, tu vas au gabier, les billets ne sont pas encore sortis que tu reçois une notification sur ton tél pour t’indiquer le retrait… Les virements externes qui se font dans les 3h, etc…


Je sais pas ce que vous avez comme service avec une banque sur internet

avec 0€ de frais mais perso je suis au credit mutuel, j’ai 3.24€ de

frais de compte par mois en Eurocompte vip et ça me va. J’ai pas de

restriction ou chose bizarre, je peux retirer des sous sur n’importe

quel distrib sans frais, pas de frais ni de delai de virement, payement

securisé sur le web, carnet de chèque gratuit, paiement sans contact donc pas besoin du truc Orange cash NFC là (lol la banque Orange quoi)..En plus ma carte marche dans toute la zone UE. Si on paie des frais c’est pas histoire de te prendre des sous, tu as des garantis et une qualité de service derrière. C’est un peu comme comparer le prix d’une assurance auto, les garantis ne sont pas les même (dégat corpo, assurance sur les passagers etc) pour un véhicule similaire. Faut pas me faire croire qu’avec 0€ des frais tu as les même garantis, service et assurance en cas&nbsp; de problèmes. Et puis d’ailleurs au crédit mutuel c’est pas des frais de compte mais une cotisation <img data-src=" />. Et oui c’est ça d’avoir une banque qui appartient à ses clients (désolé) !


Je suis à la Banque Postale, j’ai payé 1,05 € de frais ce trimestre, ça fait 4,20 €/an, pas 6,20 € (cf. le tableau de Que Choisir).


Ben je ne vois pas du tout ce qu’il me manque par rapport à toi mais pour 0€ ( 2 cartes Gold)

et l’assurance de la Master Card Gold marche très bien ( j’en ai eu besoin pour un pb de voiture de location en Finlande)



Y’a quand même une tripotée de gens qui parlent des banques (et de pleins d’autres choses) sans rien n’y connaître vraiment :)



&nbsp;Mais oui l’activité “banque de détail” (nous quoi) ça rapporte pas grand chose, et c’est énormément de personnel pour une banque traditionnelle. Donc, sur ça, les banques dématérialisées seront moins cher (idem orange/sosh).

Maintenant une banque, c’est tout un ensemble d’activité en partie exposé plus haut (assurances, sécurité& surveillance, immobilier, affacturage, presse…). Certains groupes ont un nombre impressionnant de filiales.


moi pareil, pourtant : “Frais de tenue de compte 6,20€ par an”&nbsp;

source : Extrait standard des tarifs au 1er janvier 2016 (pdf)&nbsp;



en avril, je m’attends à payer 1,55€ pour le 1er trimestre 2016, mais je m’autorise encore à rêver que le 1er trimestre 2016 soit éventuellement prélevé en janvier…


“Mais oui l’activité “banque de détail” (nous quoi) ça rapporte pas grand chose, et c’est énormément de personnel pour une banque traditionnelle.”



&nbsp;



c'est vrai que payer des commerciaux chargés de vendre des produits bancaires, des produits d'assurance et des forfaits de téléphonie mobile, tout en ne connaissant rien au fonctionnement des services qu'ils vendent, et sans aucune latitude quand à la facturation de ces services, c'est vrai que ça rapporte rien.       






D'ailleurs, et au-delà de l'ironie, pour moi une banque traditionnelle, c'est une banque qui ne vend que des produits d'épargne et de placements et qui fait des crédits. Finalement, tout ce que ne fait plus du tout ou trop mal, la "banque" d'aujourd'hui.      






(désolé, je suis nostalgique des banques de détail des années 1980, celles que F Mitterand avait nationalisé, tout en leur faisant le cadeau du compte courant obligatoire).

le Crédit Mutuel, cette nébuleuse pseudo-coopérative, propriétaire d’organes de presse régionale, propriétaire d’un opérateur télécom full-MVNO, et qui fait vendre des abonnements de téléphonie mobile par son réseau de conseillers bancaires.




J'espère au moins qu'à ce tarif-là (3,24€/mois), tu as un chargé de clientèle qui reste plus de 3 ans et qui te fournit du conseil bancaire et de l'accompagnement personnalisé.

Reste dans ta satisfaction, mais on peut avoir mieux sans payer.

Cadeau sur tabanque de philanthropes https://www.youtube.com/watch?v=D-V4Qb_IJlo

Le paiement sans contact, ce n’est pas une option, mais une saloperie que les banques cherchent à imposer.


Ah flûte, ils n’ont pas fait beaucoup de publicité là-dessus à la BP.



–&gt; parti réfléchir à un changement d’établissement…








joma74fr a écrit :



moi pareil, pourtant : “Frais de tenue de compte 6,20€ par an” 

source : Extrait standard des tarifs au 1er janvier 2016 (pdf) 



en avril, je m’attends à payer 1,55€ pour le 1er trimestre 2016, mais je m’autorise encore à rêver que le 1er trimestre 2016 soit éventuellement prélevé en janvier…







Je viens de regarder ton lien

Il semble qu’en plus de la mensualité vous payez une cotisation pour la CB ?

et des coûts après 5 retraits dans une banque concurrente?

Si c’est le cas ça augmente singulièrement les tarifs !



Je vais rester avec mes 0€ à 0€ tout compris même les CB Gold .

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Lyptow a écrit :



Je sais pas ce que vous avez comme service avec une banque sur internet

avec 0€ de frais





Bah au minimum comme toi en fait <img data-src=" />









Jeanprofite a écrit :



2 à 3 jours, je dirai plutôt 5 à 6 jours.

Cette histoire de «réseau bancaire de France» me paraît assez fumeuse. As-tu plus d’info là-dessus ?





Non aucune, info de plus. Après personnellement c’est vraiment 2 à 3 jours. Ca m’a frappé au début car chez Laposte, à peine tu valides un achat en caisse qu’il apparait sur ton compte. Mais bon, j’me suis organisé différemment, et ça me pose aucun problème.



&nbsp;



Soltek a écrit :



Dire que tu as des banques en ligne, tu vas au gabier, les billets ne sont pas encore sortis que tu reçois une notification sur ton tél pour t’indiquer le retrait… Les virements externes qui se font dans les 3h, etc…



Ouep, celles qui sont des associées à des banques “standards” n’ont pas ce souci =).



&nbsp;





Lyptow a écrit :



Je sais pas ce que vous avez comme service avec une banque sur internet

avec 0€ de frais mais perso je suis au credit mutuel, j’ai 3.24€ de

frais de compte par mois en Eurocompte vip et ça me va. J’ai pas de

restriction ou chose bizarre, je peux retirer des sous sur n’importe

quel distrib sans frais, pas de frais ni de delai de virement, payement

securisé sur le web, carnet de chèque gratuit, paiement sans contact donc pas besoin du truc Orange cash NFC là (lol la banque Orange quoi)..En plus ma carte marche dans toute la zone UE. Si on paie des frais c’est pas histoire de te prendre des sous, tu as des garantis et une qualité de service derrière. C’est un peu comme comparer le prix d’une assurance auto, les garantis ne sont pas les même (dégat corpo, assurance sur les passagers etc) pour un véhicule similaire. Faut pas me faire croire qu’avec 0€ des frais tu as les même garantis, service et assurance en cas&nbsp; de problèmes. Et puis d’ailleurs au crédit mutuel c’est pas des frais de compte mais une cotisation <img data-src=" />. Et oui c’est ça d’avoir une banque qui appartient à ses clients (désolé) !





Le fait de retirer des sous sans frais ne dépend pas spécialement de ta banque, mais de la devise. Tant que t’es en €, tout va bien, après les comissions dépendent de chaque banque (ING c’est 2%, et quand j’étais chez Laposte, pareil). Frais/ délais de virement ? Exactement le même topo.&nbsp;



Payement sécurisé, tu parles du 3DSecure ? Disponible pour toutes les banques en ligne. La NFC est plus une backdoor qu’un vrai avantage. Et toutes les cartes Visa/Mastercard fonctionnent en zone EU.



Donc non, y’a aucune justification à ces frais additionnels, c’est juste une occasion de plus pour les banques de s’en foutrent plein les poches. Mais bon, si les clients sont contents de payer toujours plus, pourquoi pas hin.



@Nextinpact:



Il manque l’explication du phénomène à votre article.

La raison est simple : les taux de la BCE sont négatifs.

&nbsphttps://www.banque-france.fr/economie-et-statistiques/changes-et-taux/les-taux-d…

http://www.lesechos.fr/idees-debats/cercle/cercle-130036-taux-dinteret-negatifs-…

Donc il coûte de l’argent aux banques de placer les dépôts des comptes non rémunérés à la BCE. Comme c’est compliqué à expliquer aux clients des banques, les banques rusent et appliquent des frais de garde supplémentaires. Mais ça revient au même que dire que laisser de l’argent non placé a un rendement négatif.

&nbsp;

La stratégie de la BCE est de relancer l’économie en zone Euro. Pour cela, elle a injecté des liquidités (quantitative easing ou impression de monnaie), d’où la chute de l’euro face au dollar. En parallèle, elle a instauré un taux faible voir légèrement négatifs pour pousser les acteurs économiques (particuliers, banques, entreprises) à ne pas stocker cet argent abondant sur des comptes mais à l’injecter dans l’économie réelle (achats, prêts, investissements)



Après je laisse les économistes prédire l’impact de cette stratégie sur la déflation/inflation , la création de bulles spéculatives et le surendettement à moyen terme.


Une petite question à ceux qui sont chez des banques en lignes. Est-ce qu’elles se valent toutes où y en a t’il une qui sort du lot ?



Je réfléchi pour y ouvrir un compte mais je ne sais pas trop laquelle choisir.








woodcutter a écrit :



Une petite question à ceux qui sont chez des banques en lignes. Est-ce qu’elles se valent toutes où y en a t’il une qui sort du lot ?



Je réfléchi pour y ouvrir un compte mais je ne sais pas trop laquelle choisir.







Bof choisis la mienne comme ça je te sponsorise <img data-src=" />

Tu gagneras 30€ et moi aussi



PS: sérieusement j’ai l’impression qu’elles se valent et j’ai choisi la mienne uniquement en fonction des retours de copains.






Les frais de tenus de compte n’ont aucune raison exister.&nbsp;

La tenu de compte c’est juste l’extrait du compte fournisseur qu’à la banque à votre nom. Ni plus ni moins.&nbsp;

C’est d’ailleurs pour cela que les sections Débit - Crédit sont inversé par rapport la réalité comptable du titulaire.



En comptabilité général (en vulgarisant beaucoup), le débit c’est ce qui rentre le crédit ce qui sort.



Donc payer pour que la banque maintienne SA comptabilité, je pense que c’est un peu C.. non ?

source (entre autre)&nbsp; &nbsp;


Oui, et il y a surtout la disparition des frais et des jours de valeur sur les virements qui ne permettent plus aux banques d’engranger autant d’argent qu’avant. Du coup il faut innover et trouver de nouvelles sources de revenus. (non, ce n’est pas un troll)



De plus la partie banque d’investissement repartant vers le beau fixe, la banque de détail ne rapporte plus grand chose à côté. Qu’il se méfie le ministre que son action ne conduise pas certaines banques à dénigrer voire abandonner la banque de détail, cela pourrait faire mal aux clients.


Si tu ne veux pas t’embêter, regarde Boursorama ou ING. Ce sont les deux plus grosses en France. ING file une Mastercard Gold direct mais impose 1200€ de versement mensuel (rien ne t’empêche de faire -1200€ le lendemain), Boursorma ne file qu’une VISA Classic (ou Premier suivant tes revenus) et autorise plus facilement le débit différé. Préviens moi si tu veux être parrainé. :-P



Si tu es chez la BNP actuellement, passe chez Hello Bank (c’est un transfert sans changement de RIB), ca sera plus simple.








Z-os a écrit :



&nbsp;Qu’il se méfie le ministre que son action ne conduise pas certaines banques à dénigrer voire abandonner la banque de détail, cela pourrait faire mal aux clients.



<img data-src=" />

J’aimerai bien voir ça, une banque qui refuserait quelques milliards de dépôt&nbsp; parce que ça ne rapporte pas assez.

Ce serait vraiment pour exiger la «fin d’un monopole» et obtenir plus d’avantages.



Citer la tribune d’une responsable du Crédit agricole CIB (la banque d’investissement du groupe Crédit agricole) pour justifier l’augmentation, voire l’instauration de frais de tenue de compte par les banques françaises… C’est un peu comme citer un responsable de Monsanto pour justifier les produits transgéniques et l’usage généralisé de pesticides.



Ceci dit, l’argumentation est intéressante, et il faudrait qu’un économiste apporte la contradiction à cet argumentaire qui me semble un peu biaisé (en tout cas, son raisonnement me parait simpliste).&nbsp;



Et puis, les banques françaises sont loin d’être en déficit actuellement et seules leurs erreurs (leurs fautes?) d’investissements réussissent à les mettre dans le rouge (mais ce n’est pas de leur faute, ce sont des raisons systémiques, et les Etats sont toujours là en garantie de leur potentielle défaillance).


“Il semble qu’en plus de la mensualité”



Pas de mensualité à La Banque postale, les frais de tenue de compte se paient au trimestre : 1,55€/trimestre, soit 6,50€/an.


Pour t’aiguiller, je dirais d’abord qu’elles appartiennent toutes aux grands réseaux bancaires mondiaux, exemples :





  • Boursorama Banque = Société générale

  • Fortunéo = Crédit mutuel Arkéa

  • ING Direct = ING (Pays-bas)

  • Monabanq = Cofidis participations (Banque fédérative du Crédit mutuel)





  • Axa Banque = Axa Assurances

  • Allianz Banque = Allianz Assurances

  • application mobile Soon = services d’Axa banque





  • Hello Bank = agence virtuelle BNP-Paribas

  • La Banque postale chez Soi = agence virtuelle de LBP

  • services bancaires MACIF = SOCRAM Banque (filiale de 9 mutuelles d’assurances dont la MACIF)





    Ensuite, personnellement, je conseillerais une banque en ligne à des personnes qui ont des besoins bancaires de base (le low-cost : les services de base à bas prix, les services additionnels ponctuels à prix élevé ou inexistants, et les contacts humains sporadiques).



    Enfin, je conseillerais la lecture de l’Enquête banque 2016 de la CLCV qui analyse efficacement les tarifs des différentes banques.


l’enquète banque que tu pointes est surprenante dans le sens ou page 6 ( banques en ligne )

petit consommateur 0€ gros consommateurs 0€

et une banque qui est dans les 2 ne se retrouve pas dans les moyens consommateurs

Je suppute une coquille


a priori, la raison est que le “profil 2” (consommateur moyen) comporte l’émission d’1 chèque de banque tous les 10 ans. Or l’émission d’un chèque de banque est gratuite chez Boursorama banque (contrairement à ING Direct). Donc seule Boursorama Banque est la banque en ligne la moins chère sur le profil 2 “moyen”, alors qu’elle n’est pas la seule sur les profils “petit” et “gros” consommateur.


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Merci

Je vais rester gros consommateur <img data-src=" />