Visa/MasterCard : Apple Pay et Google Wallet bientôt disponibles en Europe

Visa/MasterCard : Apple Pay et Google Wallet bientôt disponibles en Europe

Si tout le monde parvient à s'entendre

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Vincent Hermann

Publié dans

Internet

24/02/2015 4 minutes
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Visa/MasterCard : Apple Pay et Google Wallet bientôt disponibles en Europe

Visa Europe et MasterCard ont tous deux annoncé la disponibilité immédiate ou très prochaine de leurs solutions de paiement par « tokenisation ». Dans leur sillage, des solutions telles qu’Apple Pay et Google Wallet devraient prendre leur essor sur le vieux continent. Le Mobile Word Congress de Barcelone, qui ouvre ses portes la semaine prochaine, sera l’occasion d’annonces complémentaires.

L'Europe à la traine sur certaines solutions de paiement

Les solutions de paiements mobiles ne manquent pas, mais peu sont réellement exploitables en Europe. Beaucoup s’appuient en effet sur des technologies de « tokenisation » (indispensable à l'utilisation du HCE, ou Host Card Emulation, application se comportant comme une carte), qui consiste à présenter à un commerçant un jeton se comportant comme la carte bancaire. Il émule cette dernière sans pour autant en transporter les données exactes et se présente donc comme une solution plus sécurisée.

Les avantages du HCE devraient en théorie faire basculer tous les utilisateurs de smartphones NFC vers ce type de paiement mobile. La tokenisation était en effet indispensable à la sécurisation du processus. Dans le cas d’un Apple Pay ou d’un Google Wallet par exemple, ni Apple, ni Google ne possèdent en effet les données des cartes bancaires. Si la société émettrice de la carte supporte le service, la légitimité du jeton est assurée et le commerçant est payé. Elle assure également le relais entre les cartes quand elles arrivent à expiration. L’utilisateur n’aura par ailleurs pas à bloquer sa carte bancaire s’il se fait voler son téléphone.

Visa et MasterCard passent à l'offensive

De fait, les annonces de Visa Europe et MasterCard sont importantes. Le premier nous apprend que la tokenisation sera disponible pour les institutions financières à compter de mi-avril. Dès lors, en France, une fois que les pourparlers au sujet des taux de commission auront été réglés et que les banques seront prêtes, tous les prestataires de services de paiement pourront officialiser la disponibilité de leur offre en Europe.

La question du taux n’a rien de trivial. Dans le cas d’Apple, il est demandé en effet 0,15 % du total de la transaction aux États-Unis. Le chiffre peut paraître faible, mais il se négocie dans chaque pays, car il vient s’ajouter à la commission de l’émetteur de la carte bancaire et les frais d‘interchange. La question de savoir qui paiera la note a toute son importance : banques, commerçants ou consommateurs ?

De son côté, Mastercard vient justement d’annoncer la disponibilité complète de leurs services liés au HCE dans une quinzaine de pays d’Europe, avec des retours positifs sur environ 25 projets pilotes menés depuis un an. Là encore, chaque banque devra gérer l'intégration de son côté, mais il faut rappeler que les solutions de Visa et MasterCard seront pleinement interopérables. À noter qu'à l'inverse d'une solution comme Apple Pay, qui utilise un composant physique de sécurité, le HCE est purement logiciel et est disponible pour Android depuis la version 4.4 et sur la dernière mouture de BlackBerry 10.

Notez tout de même que même si la tokenisation est sur le point d’exploser en Europe, elle n’est pas pour autant nouvelle. Dans sa première version, elle est même proposée depuis des années par Amazon avec son service « 1-Click ».

Apple Pay en Europe : une compatibilité générale

Pour Apple Pay, la question est maintenant de savoir quel service sera réellement compatible. Aux États-Unis, Visa, MasterCard et les autres avaient tous dégainé en même temps, mais en Europe ? Dans un échange aujourd’hui avec l’agence Reuters, Steve Perry, responsable numérique de Visa, n’a pas souhaité confirmer que le même partenariat prendrait place en Europe… sans trop chercher à détourner l’attention : « Apple et Visa ont un accord autour de ce qui est arrivé. Je suis aussi excité que tout le monde, mais nous devons attendre ».

Si un tel partenariat n'aurait rien d'étonnant puisqu'il était déjà évoqué par Visa en septembre dernier, il faut bien préciser qu'il sera forcément élargi à MasterCard et à d'autres émetteurs de cartes. En effet, comme nous l'avons déjà indiqué, l'interopérabilité sera totale.

De nouveaux éléments de réponse devraient nous parvenir dès la semaine prochaine à l'occasion du Mobile Word Congress de Barcelone. Visa et MasterCard pourraient en effet profiter d'être sur place pour en dire un peu plus sur le sujet.

Écrit par Vincent Hermann

Tiens, en parlant de ça :

Sommaire de l'article

Introduction

L'Europe à la traine sur certaines solutions de paiement

Visa et MasterCard passent à l'offensive

Apple Pay en Europe : une compatibilité générale

Le brief de ce matin n'est pas encore là

Partez acheter vos croissants
Et faites chauffer votre bouilloire,
Le brief arrive dans un instant,
Tout frais du matin, gardez espoir.

Commentaires (35)


J’ai une question, Apple pay est lié à la banque apple, ou je peut lié mon nfc de mon iphone avec mon compte de ma banque actuel?


Apple ne gère pas ta carte, rien ne transite réellement chez eux comme expliqué, ni montant, ni porteur de carte, ni commerçant, tu as juste un “token” de ta CB sur ton iPhone, délivré par Visa, MasterCard etc qui permet de t’authentifier, mais c’est comme si tu réglé avec ta CB de façon classique. Apple prend une commission, mais pas sur le consommateur à priori (0,15%), donc soit sur la banque, soit sur Visa / MasterCard :)


A noter aussi que la Russie vient de créer (et activer) son équivalent à SWIFT. Il faut parier sur le fait que Yandex et autres Baïdu chinois vont se lancer sur le marché.


Attention dans l’article:

 - quelques approximations entre HCE et tokenization (Amazon 1Click n’est pas du HCE, c’est réservé à Android et BlackBerry)




  • les transactions supportées (EMV online seulement) reportent sensiblement l’intégration dans l’hexagone

  • ApplePay utilise la tokénization mais un secure element et HCE n’utilise que la tokenization…


Encore du fric dans les paradis fiscaux <img data-src=" />(ah non l’oreillette me dit qu’ils ont disparu)








thymotep a écrit :



Apple ne gère pas ta carte, rien ne transite réellement chez eux comme expliqué, ni montant, ni porteur de carte, ni commerçant, tu as juste un “token” de ta CB sur ton iPhone, délivré par Visa, MasterCard etc qui permet de t’authentifier, mais c’est comme si tu réglé avec ta CB de façon classique. Apple prend une commission, mais pas sur le consommateur à priori (0,15%), donc soit sur la banque, soit sur Visa / MasterCard soit sur le commercant qui n’aura pas son mot à dire :)





<img data-src=" />



Oui il y a eu des aménagements dans l’actualité à cause d’une petite confusion&nbsp;<img data-src=" />


Tu aurais pu aussi préciser que la banque faisant payer les ,15% au commerçant, il les répercutera sur l’utilisateur. Aux US, le modèle est différent car les commerçants y gagnent (changement de responsabilité en cas de fraude du commerçant vers la banque émettrice du moyen de paiement). Donc ils peuvent faire baisser fraude et assurance.

Chez nous, c’est déjà le cas, donc ils n’ont rien à y gagner et ce sera un surcoût direct.


le commerçant n’a qu’a pas accepté Apple pay. Fin de l’histoire



Sinon c’est drôle personne note le fait que Google se bouge les fesses à relancer son google wallet maintenant qu’Apple pay est là.



&nbsp;


le sujet est un brin compliqué, faut tremper dedans pour s’y retrouver.&nbsp;


Merci! Autre question, on aura la limite des 20 euros?


Ca me semble tellement logique <img data-src=" />


En fait, mon problème venait des communiqués de presse qui mélangent allègrement les deux termes sans faire de distinguo. On m’a d’ailleurs confirmé que c’était fait exprès :)


C’est un peu compliqué: la limite de 20 euros pour les transactions sans contact est mise en place pour palier le fait que tu ne présentes pas ton code PIN.

Ici, tu t’authentifies en utilisant touchID, qui remplace donc un PIN classique. Seulement, cette méthode d’authentification est une fleur faite à Apple par VISA et MasterCard dans la mesure où elle n’est pas vraiment décrite dans leurs spécifications officielles. Ce qu’ils peuvent faire aux US est différent de la France ou l’association des banques Françaises régule beaucoup les choses.



&nbsp;Donc il est difficile de s’engager à 100%, mais la logique voudrait que la limite saute.


Est ce que ça pourrait être lié au fait que tout le monde freine des 4 fer pour imposer sa solution et ne surtout pas s’associer à Google, &nbsp;mais une fois que Apple a sorti ses cartes tous les acteurs pris de panique vont taper à la porte de Google pour avoir la force de frappe nécessaire pour ne pas se faire écraser par Apple ?&nbsp;



Qui sait&nbsp;<img data-src=" />


Z’avez oublié de mentionner Samsung qui à racheté Looppay en “urgence”.


Excusez-moi de ne pas avoir compris grand chose, mais on voit depuis quelques temps Orange faire sa pub à la télé pour le paiement depuis le téléphone : c’est quoi la différence ici ?



Et je croyais qu’on pouvait déjà rentrer son numéro de CB dans le portefeuille de Windows Phone depuis la version 8.0 (jamais essayé, je n’en ai pas l’utilité). Je me trompe ?



Merci aux courageux de m’éclairer.


Bon je prolonge ma pause.

&nbsp;Alors pour Orange: c’est un peu ApplePay V0.5. Le principe est que Orange mets ta (nouvelle) carte bancaire dans ta SIM. Ensuite tu payes avec ton téléphone NFC comme une carte sans-contact classique.

C’est aussi sécurisé qu’une carte bancaire physique Dual Interface (Sans rentrer dans des débats sur ces dernières, que je soutiens).

Maintenant, j’attends les remarques sur le gros Fail de Gemalto et la NSA, mais cette affaire n’impacte pas du tout le paiement mobile (les clés sont différentes et surtout gérées très différemment)



Pour ApplePay, c’est idem, sauf que:

&nbsp;- &nbsp; la carte bleue mise dans le téléphone n’est reliée à aucune carte enregistrée par ta banque et peut donc être répudiée / remplacée à volonté.

&nbsp;- la puce utilisée est soudée à ton téléphone et n’est pas la SIM.



Pour la carte bleue dans Windows phone, tu es plus sur un fonctionnement ecommerce, pour schématiser un peu. Elle est peut-etre tokénisée, je connais pas trop la wallet crosoft.

&nbsp;

J’espère que c’est plus clair.


Apple ou Google, le principe est le meme donc les inconvenients aussi…


Super, j’ai vraiment hâte que nous puissions concentrer nos données personnelles sur un nombre encore plus restreint d’acteurs et encore moins soumis aux lois françaises.



Google : IT, culture, loisirs, publicité, communications (du logiciel à l’infrastructure), défense, automobile, banque, spatial, etc. All your life are belong to us.



Ce qui me rassure c’est qu’ils sont en partie en train de saborder leur propre modèle : ils auront de plus en plus de données mais leur valeur totale par client stagnera parce qu’on ne pourra pas traire le consommateur beaucoup plus que ça faute de pouvoir d’achat, de sursolicitation et de temps disponible.


Ce genre d’évolutions ne me plait pas du tout… Que les transactions passent par Apple ou Google ou MS ou autre n’est pas sain du tout. En gros ça veut dire qu’à chaque fois qu’on fait quelque chose, les US vont s’en mettre plein les poches sur notre dos… Génial comme perspective, équilibré et tout…


Moi non plus ça ne me plait pas du tout, je ne suis pas prêt d’utiliser ce genre de solution.

&nbsp;

Et 0.15% de com pour Apple, c’est énorme par rapport au service rendu. Ce sera le commerçant qui paiera le supplément, mais ça se retrouvera à un moment ou à un autre dans le tarif final. C’est donc le client qui sera facturé.


0,15%, c’est la garantie pour le commerçant d’être payé.

Il y a des commissions équivalentes lors d’un paiement par carte : il faudrait plutôt comparer avec la commission lors d’un paiement chip+pin, car “0,15%” dans le vide, ça ne veut pas dire grand chose.&nbsp;

(et aussi comparer entre amex, debit card, credit card)



En France, si moneo a fait un gros flop, c’est en partie du au cout par transaction.


avant de reussir a imposer l’apple pay aux commercants… autant avec la carte bancaire, cela permettait au client de ne pas se ballader avec plein de cash en permanence s’il veut s’offrir quelque chose sur un coup de tete et… ca evite le cheque en bois. La commission percue est contre balancee. autant la, pas de plus comparee a la CB classique…








Tophe a écrit :



0,15%, c’est la garantie pour le commerçant d’être payé.

Il y a des commissions équivalentes lors d’un paiement par carte : il faudrait plutôt comparer avec la commission lors d’un paiement chip+pin, car “0,15%” dans le vide, ça ne veut pas dire grand chose.&nbsp;

(et aussi comparer entre amex, debit card, credit card)



En France, si moneo a fait un gros flop, c’est en partie du au cout par transaction.





Ton paiement passe par VISA/MASTERCARD, si j’ai bien compris, tu as la commission VISA/MASTERCARD + Applepay donc double commission.



Juste pour information, si j’ai bien lu, ils parlent d’une mise à disposition pour le mois d’avril, hors l’évolution interbancaire demandé par VISA et MCI sur la tokenisation ne sera mis en production qu’à partir de juin pour la partie temps réel en France.


Qu’est-ce qui empêche une appli smartphone de voler le token puis de s’en resservir ailleurs ? (la question est valable pour la solution Orange, Apple et Google qui semble avoir une implémentation différente)


Je dirais premièrement qu’une autre application n’est pas censée pouvoir accéder à ces données, ensuite qu’elles sont protégées par une authentification (pin, empreinte digitale…).

Finalement je me dis (mais c’est moi qui dit ça sans recherche) que ça doit un peu marcher comme la e-carte bleu, et que le token est à utilisation unique ?


Comme le dit Tibibs, c’est 0.15% en plus de la comm prise par la banque.



Quant à l’assurance d’être payé pour le commercant, c’est déjà le cas avec les cartes actuelles… sauf en cas de vente à distance, mais ça ne concerne pas les solutions Apple/Google.

Bref, c’est bien 0.15% de comm pour RIEN. Je ne serais pas étonne qu’en Europe, ça fasse un aussi gros flop que Moneo.


J’espère qu’un acteur français (comme lydia) va se lancer sur cette technologie. Pas envie de donner 0,15% en plus qui va échapper à toute imposition !


Tout semble clair maintenant ! Merci beaucoup <img data-src=" />



Donc l’histoire d’Orange ne m’intéressera pas personnellement puisque je suis incapable de rester plus de 6 mois chez un opérateur (merci les forfaits sans engagement).



Reste à voir comment ça se mettra en place pour le reste.


Beaucoup trop de commission : Plaso les bouffera tous (Google - Bitcoin inside).








Xaelias a écrit :



Je dirais premièrement qu’une autre application n’est pas censée pouvoir accéder à ces données, ensuite qu’elles sont protégées par une authentification (pin, empreinte digitale…).

Finalement je me dis (mais c’est moi qui dit ça sans recherche) que ça doit un peu marcher comme la e-carte bleu, et que le token est à utilisation unique ?





Non, la e-carte bleu que tu génères est considérée comme une carte de débit. Tant qu’il reste de l’argent dessus, tu peux effectuer un paiement dans la limite du solde.

Le token devrait avoir une utilisation comparable.









tibibs a écrit :



Ton paiement passe par VISA/MASTERCARD, si j’ai bien compris, tu as la commission VISA/MASTERCARD + Applepay donc double commission.











stephane.p a écrit :



Comme le dit Tibibs, c’est 0.15% en plus de la comm prise par la banque.



Quant à l’assurance d’être payé pour le commercant, c’est déjà le cas avec les cartes actuelles… sauf en cas de vente à distance, mais ça ne concerne pas les solutions Apple/Google.

Bref, c’est bien 0.15% de comm pour RIEN. Je ne serais pas étonne qu’en Europe, ça fasse un aussi gros flop que Moneo.





Je me suis un peu renseigné :&nbsp;&nbsp;

Aux US, les commissions facturées aux commerçants sur les transactions vont de 1% à 4%.&nbsp;

Le contrat étant déjà établi, il n’est rien facturé en plus aux commerçants, le 0,15% étant prélevé sur la commission existante.

Les organismes ont accepté une réduction de leur marge étant donné :




  • qu’Apple devient garant de la transaction.

  • ils espèrent une augmentation des transactions à faible montant, en défaveur des paiements en espèce

    Cette commission est plus importante qu’en Europe, vu qu’il y a plus de carte chip+pin en circulation.&nbsp;&nbsp;

    Bref, les commerçants, aujourd’hui, ne payent rien en plus.