Visa Europe et MasterCard ont tous deux annoncé la disponibilité immédiate ou très prochaine de leurs solutions de paiement par « tokenisation ». Dans leur sillage, des solutions telles qu’Apple Pay et Google Wallet devraient prendre leur essor sur le vieux continent. Le Mobile Word Congress de Barcelone, qui ouvre ses portes la semaine prochaine, sera l’occasion d’annonces complémentaires.
L'Europe à la traine sur certaines solutions de paiement
Les solutions de paiements mobiles ne manquent pas, mais peu sont réellement exploitables en Europe. Beaucoup s’appuient en effet sur des technologies de « tokenisation » (indispensable à l'utilisation du HCE, ou Host Card Emulation, application se comportant comme une carte), qui consiste à présenter à un commerçant un jeton se comportant comme la carte bancaire. Il émule cette dernière sans pour autant en transporter les données exactes et se présente donc comme une solution plus sécurisée.
Les avantages du HCE devraient en théorie faire basculer tous les utilisateurs de smartphones NFC vers ce type de paiement mobile. La tokenisation était en effet indispensable à la sécurisation du processus. Dans le cas d’un Apple Pay ou d’un Google Wallet par exemple, ni Apple, ni Google ne possèdent en effet les données des cartes bancaires. Si la société émettrice de la carte supporte le service, la légitimité du jeton est assurée et le commerçant est payé. Elle assure également le relais entre les cartes quand elles arrivent à expiration. L’utilisateur n’aura par ailleurs pas à bloquer sa carte bancaire s’il se fait voler son téléphone.
Visa et MasterCard passent à l'offensive
De fait, les annonces de Visa Europe et MasterCard sont importantes. Le premier nous apprend que la tokenisation sera disponible pour les institutions financières à compter de mi-avril. Dès lors, en France, une fois que les pourparlers au sujet des taux de commission auront été réglés et que les banques seront prêtes, tous les prestataires de services de paiement pourront officialiser la disponibilité de leur offre en Europe.
La question du taux n’a rien de trivial. Dans le cas d’Apple, il est demandé en effet 0,15 % du total de la transaction aux États-Unis. Le chiffre peut paraître faible, mais il se négocie dans chaque pays, car il vient s’ajouter à la commission de l’émetteur de la carte bancaire et les frais d‘interchange. La question de savoir qui paiera la note a toute son importance : banques, commerçants ou consommateurs ?
De son côté, Mastercard vient justement d’annoncer la disponibilité complète de leurs services liés au HCE dans une quinzaine de pays d’Europe, avec des retours positifs sur environ 25 projets pilotes menés depuis un an. Là encore, chaque banque devra gérer l'intégration de son côté, mais il faut rappeler que les solutions de Visa et MasterCard seront pleinement interopérables. À noter qu'à l'inverse d'une solution comme Apple Pay, qui utilise un composant physique de sécurité, le HCE est purement logiciel et est disponible pour Android depuis la version 4.4 et sur la dernière mouture de BlackBerry 10.
Notez tout de même que même si la tokenisation est sur le point d’exploser en Europe, elle n’est pas pour autant nouvelle. Dans sa première version, elle est même proposée depuis des années par Amazon avec son service « 1-Click ».
Apple Pay en Europe : une compatibilité générale
Pour Apple Pay, la question est maintenant de savoir quel service sera réellement compatible. Aux États-Unis, Visa, MasterCard et les autres avaient tous dégainé en même temps, mais en Europe ? Dans un échange aujourd’hui avec l’agence Reuters, Steve Perry, responsable numérique de Visa, n’a pas souhaité confirmer que le même partenariat prendrait place en Europe… sans trop chercher à détourner l’attention : « Apple et Visa ont un accord autour de ce qui est arrivé. Je suis aussi excité que tout le monde, mais nous devons attendre ».
Si un tel partenariat n'aurait rien d'étonnant puisqu'il était déjà évoqué par Visa en septembre dernier, il faut bien préciser qu'il sera forcément élargi à MasterCard et à d'autres émetteurs de cartes. En effet, comme nous l'avons déjà indiqué, l'interopérabilité sera totale.
De nouveaux éléments de réponse devraient nous parvenir dès la semaine prochaine à l'occasion du Mobile Word Congress de Barcelone. Visa et MasterCard pourraient en effet profiter d'être sur place pour en dire un peu plus sur le sujet.
